Guía Completa
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Cómo funciona
Las tarifas de inversión son el único factor que controlas completamente, y se acumulan en tu contra de la misma manera que los rendimientos se acumulan a tu favor. Esta herramienta ejecuta la misma cartera a través de dos estructuras de tarifas: ratios de gastos de fondos más cualquier cargo de asesoría o plataforma, y muestra la brecha de valor final a lo largo de tu horizonte. El número que sorprende a la gente es la línea de tarifas totales: una tarifa combinada del 0.6% en una cartera en crecimiento no cuesta el 0.6% de tu dinero una vez, cuesta un porcentaje de cada año.Fórmula
Net return = gross return - expense ratio - advisory fee | Ending value = FV(portfolio + contributions, net return, years)
Consejos
- Compara las tarifas totales: la relación de gastos más el asesoramiento más la plataforma, no cualquier línea en aislamiento.
- Las relaciones de gastos de fondos indexados por debajo del 0.1% son el estándar; cualquier cosa por encima del 1% necesita justificarse con un cambio de comportamiento.
- Las tarifas se acumulan como los rendimientos, así que juzga la diferencia a lo largo de tu horizonte real, no en el estado de un año.
- Una tarifa de asesoramiento es una compra de disciplina y planificación fiscal; págala deliberadamente, no por defecto.
- Vuelve a comprobar la comparación a medida que tu cartera crece; una tarifa porcentual fija crece con ella, mientras que el servicio a menudo no lo hace.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cuestan las tarifas de corretaje a lo largo del tiempo?
Mucho más de lo que sugiere el porcentaje, porque las tarifas se capitalizan. Una tarifa anual del 0.6% sobre un portafolio de $50,000 que crece al 8% con $12,000 añadidos anualmente cuesta aproximadamente $60,000 durante 20 años: la tarifa más cada retorno que ese dinero habría ganado.
¿Vale la pena una tarifa de asesor financiero del 1%?
Solo si el asesor cambia tu comportamiento o resultado fiscal en más de un 1% al año. Para un inversor disciplinado que compra y mantiene un índice, es difícil justificarlo; para alguien que de otro modo vendería en pánico durante una caída o perdería la cosecha de pérdidas fiscales, puede pagarse varias veces.
¿Cuál es la diferencia entre una relación de gastos y una tarifa de asesoría?
La relación de gastos se cobra dentro del fondo, por el administrador del fondo, a cada inversor. Una tarifa de asesoría la cobra tu asesor o plataforma adicionalmente, por su servicio. Pagas ambas, por lo que la comparación debe sumarlas: un fondo de bajos gastos dentro de una plataforma de altas tarifas no es barato.
¿Son los robo-asesores más baratos que los asesores humanos?
En tarifas, claramente: típicamente del 0.25% al 0.5% frente a alrededor del 1% para un humano. El intercambio es que un robo reequilibra y cosecha pérdidas fiscales algorítmicamente, pero no te disuadirá de una mala decisión en un momento de pánico, que es donde los asesores humanos a veces ganan su tarifa.
¿Qué relación de gastos es demasiado alta?
Los fondos indexados amplios están disponibles por debajo del 0.1%, por lo que cualquier cosa por encima de aproximadamente el 0.5% necesita una razón activa para existir. Por encima del 1%, el fondo debe superar el índice por ese margen cada año solo para empatar, una barra que la mayoría de los fondos activos no logran durante largos períodos.