Подробное руководство
Подробнее — в нашем Investing Guide.
Как это работает
Лестница конверсии Roth — это тактика ранних пенсионеров по перемещению традиционных денег в Roth целенаправленно, по одному налоговому диапазону за раз, в годы с низким доходом. Механика проста: ваш другой налогооблагаемый доход плюс стандартный вычет оставляет пространство ниже любого потолка диапазона, который вы нацеливаетесь, и это пространство — год.Формула
Headroom = bracket top − max(0, other income − deduction) | Conversion = min(headroom, balance ÷ years) | Est. tax = conversion × marginal rate
Советы
- Оплатите налог из внешних средств, чтобы вся конвертированная сумма накапливалась без налога.
- Прекратите заполнение, когда субсидии ACA, надбавки IRMAA или государственные ограничения съедают сбережения.
- Каждая конверсия проходит пять налоговых лет до безштрафного досрочного снятия — распределите их.
- Пересматривайте план каждый декабрь с учетом текущих таблиц налоговых ставок, а не старых значений по умолчанию.
- Оставьте достаточно традиционных средств, чтобы заполнить низкие налоговые ставки позже на пенсии.
Частые вопросы
Сколько я могу конвертировать, не переходя в более высокий налоговый диапазон?
Вычтите свой другой налогооблагаемый доход и вычеты из потолка диапазона, который вы заполняете. При $40,000 другого дохода, $30,000 вычета и целевом потолке в $100,000, свободное пространство составляет около $90,000 — конвертируйте до этой линии, прежде чем каждый дополнительный доллар будет стоить следующую ставку.
Сколько времени занимает создание лестницы конверсии Рот?
Большинство ранних пенсионеров распределяют конверсии на протяжении пяти-десяти лет с низким доходом между уходом с работы и обязательными минимальными распределениями. Баланс в $120,000, очищенный за пять лет заполнения по диапазонам, конвертирует примерно $24,000 ежегодно, хотя большее свободное пространство позволяет завершить большие годы быстрее.
Каково правило пяти лет для конверсий Рот?
Каждая конверсия имеет свои собственные пять налоговых лет ожидания, прежде чем ее основная сумма может быть выведена без штрафа до 59½ лет. Деньги, конвертированные в 2026 году, станут доступными в 2031 году — именно поэтому лестницы начинаются в год вашей пенсии, а не в год, когда вам нужны деньги.
Влияют ли конверсии Рот на налоги на социальное обеспечение или премии Medicare?
Да, могут. Доход от конверсии увеличивает предварительный доход, потенциально облагая налогом до 85% пособий, а большие конверсии за два года до этого могут пересечь уровни надбавки IRMAA (примерно начиная с $106,000 для одиночек). Загружайте конверсии в свои пятидесятые и уменьшайте их перед началом получения.
Должен ли я конвертировать все в Рот сразу?
Редко. Одна большая конверсия накапливает каждый доллар по вашей верхней предельной ставке, в то время как распределение заполнений захватывает годы с низким диапазоном — часто 12% вместо 22%+. Конвертация всего также передает все налоги немедленно, вместо того чтобы позволить доле правительства продолжать работать.