Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Правильный срок действия страхования жизни должен покрывать вашу самую длинную финансовую обязанность. Три ключевых момента определяют минимальный срок: когда ваш младший ребенок становится финансово независимым (возраст 18–22 года), когда ваша ипотека погашена, и когда у вас накоплено достаточно активов для самострахования. Калькулятор принимает самый длинный из этих трех сроков как минимальный. Идеальный срок добавляет 3–5 лет буфера для безопасности. Он также рассчитывает общее необходимое покрытие, используя метод DIME: Долг + Замещение дохода (10–12× годовой доход) + Ипотека + Образовательный фонд — минус существующее покрытие. Понимание ваших личных финансов начинается с отслеживания, куда уходит ваши деньги каждый месяц. Большинство людей недооценивают свои переменные расходы на 20-30 процентов, что делает составление бюджета невозможным. Первый шаг — записывать каждую транзакцию в течение 30 дней — не для того, чтобы ограничить себя, а чтобы увидеть реальные паттерны. Как только вы узнаете свои реальные расходы, вы сможете принимать осознанные решения о компромиссах, а не гадать, куда ушла ваша зарплата.Формула
Min term = Max(Child support years, Mortgage years, Years to FI) | Coverage needed = 10× Income + Mortgage + Education − Existing coverage
Советы
- Сроковая жизнь почти всегда лучше, чем пожизненная для чистой защиты.
- Соответствуйте сроку обязательствам — обычно ипотека или самый младший ребенок.
- Покупайте страховку рано: 30-летний срок в 30 лет стоит меньше, чем 20-летний срок в 40 лет.
- Пересматривайте каждые 5 лет, так как обязательства уменьшаются, а сбережения увеличиваются.
Частые вопросы
Срок 20 лет или 30 лет?
Выберите срок, который охватывает ваше самое длительное обязательство. Если вашему младшему 5 лет, а ипотека остается на 25 лет, вам нужно как минимум 25 лет. Срок 30 лет предоставляет 5 лет запаса.
Когда я могу прекратить иметь страхование жизни?
Когда ваши активы могут поддерживать ваших иждивенцев. Это обычно происходит, когда: ипотека погашена, дети независимы, пенсионные сбережения превышают 10–15× дохода, и никто не зависит от вашей зарплаты.
Что рассчитывает калькулятор срока страхования жизни?
Он принимает ваш текущий возраст, возраст самого младшего иждивенца, оставшиеся годы по ипотеке, годовой доход домохозяйства, существующее страхование жизни в качестве входных данных и вычисляет минимально рекомендуемый срок (годы), идеальную длину срока (годы), общую необходимую сумму покрытия, разрыв в покрытии. Основной вывод - минимально рекомендуемый срок (годы). Рассчитайте оптимальную длину срока страхования жизни на основе ваших иждивенцев и финансовых обязательств.