Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Расширенная гарантия на автомобиль — это предоплаченный пул покрытия ремонта: вы передаете продавцу единовременную сумму сегодня, и квалифицированные поломки в течение периода действия становятся их проблемой, а не вашей. Самострахование — это альтернативная структура: пропустите контракт, держите те же деньги в фонде ремонта, зарабатывающем доход, и оплачивайте поломки по мере их появления. Решение — это чистая математика ожидаемой стоимости, замаскированная под мирный облик, и этот калькулятор выполняет его честно. Внесите цену гарантии в гипотетический фонд по вашему APY сбережений, снимите ваши реалистичные средние годовые расходы на покрытие ремонта и посмотрите, какая сторона окажется впереди. При контракте на $2,400 на шесть лет и скромном профиле ремонта в $350 в год, самострахование оставляет примерно $700 на столе по истечении срока — а точка безубыточности находится около $458 годовых расходов на ремонт, что значительно выше того, что требуют большинство современных автомобилей. Две асимметрии благоприятствуют фонду: предоплаченные деньги гарантии ничего не зарабатывают и, если финансируются в рамках автокредита, занимают по ставке автомобиля; в то время как неиспользованные деньги фонда остаются вашими. Одна асимметрия благоприятствует контракту: катастрофическая изменчивость. Одна единственная трансмиссия за $3,500 на втором году меняет ответ, что и есть именно тот риск, который оценивает гарантия. Страхуйте хвосты, которые вы не можете поглотить; самострахуйте средние значения, которые вы можете.Формула
Fund end = price×(1+APY)^years − annual repairs × ((1+APY)^years − 1)/APY | Break-even repairs/yr = price×(1+APY)^years×APY / ((1+APY)^years − 1)
Советы
- Сначала читайте исключения — контракт, который исключает вашу наиболее вероятную неудачу, ничего не покрывает.
- Планы третьих лиц и производителей по телефону обычно снижают цены на услуги F&I на половину.
- Никогда не финансируйте гарантию в кредит: заимствование под 8%, чтобы покрыть 4% расходов на ремонт, теряет вдвое.
- Отслеживайте фактические расходы на ремонт в течение года; большинство владельцев переоценивают потребности своего автомобиля.
- Пересматривайте при каждом продлении — самострахование становится выгоднее, когда цена покрытия растет с возрастом.
Частые вопросы
Стоит ли покупать расширенную гарантию на автомобиль?
Статистически, обычно нет — коэффициенты выплат в отрасли составляют около 55–60 центов на каждый доллар премии. Контракт на $2,400 на шесть лет требует около $458 покрытых ремонтов ежегодно, чтобы выйти на ноль, в то время как многие автомобили вне гарантии в среднем обходятся ближе к $350. Они оправдывают себя в основном для владельцев, которые не могут погасить внезапный счет за ремонт на $3,000.
Сколько мне следует держать в фонде на ремонт автомобиля?
Размерьте его как гарантию: ожидаемые ежегодные ремонты умножьте на количество лет покрытия, плюс один непредвиденный случай. Для шестилетнего горизонта при $350 в год с наихудшим случаем трансмиссии за $2,500 это предполагает создание фонда в размере $2,400–$4,000 — что удобно похоже на цену гарантии, за исключением того, что неиспользованный остаток остается вашим и зарабатывает примерно 4% в это время.
Что обычно исключается из расширенной гарантии?
Износные элементы — тормоза, сцепления, шины, дворники — плюс косвенный ущерб, предшествующие условия и часто лимиты на диагностические работы. Исключительные контракты перечисляют только не покрытые элементы; планы с перечисленными компонентами называют все, что покрыто, и являются более слабыми. Страница исключений, а не брошюра, определяет, действительно ли ваш вероятный ремонт подлежит возмещению.
Стоят ли гарантии дороже, если их включить в автокредит?
Да, существенно. Финансирование контракта на $2,400 на 60 месяцев под 8% превращает его примерно в $2,900 платежей, в то время как альтернативный фонд заработал бы проценты вместо того, чтобы их платить. Предоплата наличными и так плоха; заимствование для предоплаты усугубляет недостаток с обеих сторон одновременно.
Когда покупка гарантии является правильным решением?
Три честных случая: ненадежные марки с документированными режимами отказа свыше $3,000 после заводской гарантии; владельцы, для которых любой неожиданный ремонт означает высокие долговые обязательства; и подержанные импортные автомобили, где логистика запчастей делает ремонты медленными и дорогими. Если ни один из этих случаев не описывает вас, те же деньги в фонде на ремонт выигрывают в среднем и сохраняют остатки.