Безубыточность страхования зрения: факторы, которые это определяют

Точка безубыточности плана зрения — это момент, когда розничная стоимость льгот, которые вы действительно используете, равна ежегодной премии — и, в отличие от большинства страховок, факторов достаточно, чтобы сосчитать на одной руке. Четыре элемента определяют почти каждый случай: глазной осмотр, лимит на оправу, пакет линз и лимит на контактные линзы. Носители, которые используют две или более пары в год, обычно превышают точку безубыточности; люди с идеальным зрением почти никогда этого не делают.

Четыре элемента, с ценами

Индивидуальные премии обычно составляют от $60 до $180 в год; версии для групп работодателей часто находятся в диапазоне от $60 до $120 из-за групповых цен. Доплата за осмотр обычно покрывает половину премии для любого, кто должен пройти ежегодный осмотр, поэтому решение действительно зависит от того, покупаете ли вы также очки или контактные линзы в этом году.

Ведение собственного учета

Премия: $144 ($12/месяц)
Осмотр через доплату: экономия ~$140 по сравнению с наличной ценой
Оправы в пределах лимита: экономия ~$160
Стандартные линзы включены: экономия ~$120
Общая стоимость использована: ~$420 -> превышает премию в $144 на ~$276
Тот же человек, пропускающий новые оправы: стоимость ~$260 -> все равно положительно

Премия: $144
Осмотр + подбор через доплату/покрыто: экономия ~$170
Лимит на контактные линзы $150, примененный к годовому запасу: экономия $150
Общая стоимость использована: ~$320 -> положительно на ~$176
Предостережение: премиум мультифокальные или торические линзы быстро превышают лимиты

Кто теряет деньги на планах зрения

• Зрение 20/20 без необходимости коррекции: осмотр не чаще чем раз в два года, используя, возможно, $120 стоимости против $144 потраченных.
• Выпускники LASIK в стабильные годы: только осмотры, пока не появятся возрастные изменения в сороках.
• Покупатели премиум прогрессивов: лимиты покрывают часть установок стоимостью более $600, поэтому расходы из кармана доминируют в любом случае.
• Покупатели оправ онлайн, уже платящие $60 в общей сложности: лимиты плана редко превышают эту цену.

Мелкий шрифт, который влияет на цифры

Три пункта изменяют точку безубыточности больше, чем предполагают основные льготы. Ограничения по частоте — один осмотр и одна пара очков каждые 12 или 24 месяца — определяют, сбивает ли покупка очков в декабре ваш счетчик. Правила только в сети означают, что независимые оптометристы вне панели могут оставить вас полностью оплачивать наличными. А обработка платы за подбор для контактных линз варьируется: некоторые планы включают это в лимит, другие выставляют счет отдельно от $80 до $150, тихо поглощая половину льготы. Дизайны планов варьируются в зависимости от страховщика и штата — подтвердите свой, прежде чем предполагать, что таблица выше применяется дословно.

1. Перечислите, что вы купили для глаз в прошлом году: осмотры, оправы, линзы, контактные линзы, растворы.
2. Оцените эти предметы как чистые наличные покупки сегодня.
3. Вычтите ежегодную премию и ожидаемые доплаты по плану.
4. Проверьте ограничения по частоте по сравнению с тем, как часто вы на самом деле заменяете вещи.
5. Решите: если предполагаемая экономия превышает примерно $50 сверх премии, запишитесь; в противном случае отложите.

Когда объединение от работодателя дает преимущество

Групповое зрение, объединенное в пакет льгот по $5-$10 за выплату, редко требует глубокого анализа — по этой цене одна доплата за осмотр уже покрывает безубыточность, и ценность опции дешевых солнцезащитных очков реальна. Анализ имеет значение в основном для отдельных индивидуальных полисов, стоимость которых превышает $150 в год, где те же четыре элемента учета решают вопрос. Застраховка зрения также иногда выявляет проблемы со здоровьем на ранней стадии; признаки глаукомы и диабета появляются при рутинной ретинальной визуализации, тихая льгота, которая стоит чего-то, хотя ее трудно оценить.

Дети, подростки и версия для всей семьи

Семейные планы зрения изменяют арифметику в одном направлении: больше пользователей, использующих одну и ту же скромную премию. Два ребенка и два родителя, носящих очки, обычно используют от $600 до $900 ежегодной льготы против семейной премии около $200 — самый сильный профиль безубыточности в этом анализе. Педиатрические осмотры также выявляют развивающиеся рецепты на ранней стадии, что имеет значение в академическом плане; недиагностированная миопия маскируется под проблемы с вниманием в классах. Подростки увеличивают использование через изменения рецептов в годы роста, спортивные очки для контактов и требования по зрению для водителей.

• Учитывайте вероятное использование каждого застрахованного члена, прежде чем отвергать семейные уровни.
• Сезон возвращения в школу — естественная точка аудита для покрытия глаз детей.
• Сочетайте план с долларами FSA для обновлений сверх лимитов.
• Отслеживайте расходы на стоматологию и зрение всей семьи вместе с планировщиком расходов.
• Сравните с логикой ожидаемой стоимости стоматологии — та же структура, разные частоты.

Еще один нюанс семейного уровня: требования к скринингу зрения у детей появляются через школы и спортивные медосмотры, и планы покрывают педиатрические осмотры с такой же доплатой, как и взрослые — что означает, что расходы на использование детьми ничего не стоят сверх уже уплаченной семейной премии. Поэтому семьи, рассматривающие возможность записи, должны считать детей вероятными пользователями по умолчанию, а не исключениями, что решительно меняет предельные случаи безубыточности. Если сама семейная премия кажется высокой, честно оцените альтернативу в оценщике медицинских расходов перед принятием решения.