Страхование от нестрахованных и недостаточно застрахованных водителей: Правильный размер

Страхование от незастрахованных и недостаточно застрахованных водителей — UM/UIM на странице декларации — оплачивает ваши медицинские счета, потерянные заработки и убытки, когда водитель, который вас сбил, не имеет страховки или имеет ее недостаточно. Это единственное покрытие, защищающее вас от решения другого человека о недостаточном страховании, именно поэтому его размер требует больше внимания, чем обычно.

Две половины одной проблемы

• Незастрахованный водитель (UM): виновный водитель вообще не имеет полиса — или сбежал с места происшествия.
• Недостаточно застрахованный водитель (UIM): их ответственность существует, но исчерпывается до того, как ваши убытки будут покрыты.
• UM обычно также покрывает сценарии с фантомными транспортными средствами, когда неизвестный водитель вызывает вашу аварию.
• Математика UIM: их лимит оплачивается первым, ваш покрывает разницу до вашего потолка UM/UIM.
• Оба покрывают вас как пешехода или велосипедиста, сбитого транспортным средством, в большинстве случаев.

Конкретная форма помогает: их полис имеет минимумы 25/50; ваши травмы составляют $180,000. Их страховая компания выплачивает $50,000; ваш лимит UIM в 100/300 затем добавляет до $100,000 — оставляя $30,000, которые можно взыскать ниоткуда, если вы не имели более высоких лимитов. Разница — это именно пространство между их экономией и вашей осторожностью.

Почему соответствие лимитов является стандартным ответом

Где регуляторы позволяют выбор, стандартная рекомендация — сопоставить ваши лимиты по телесным повреждениям UM/UIM с вашими собственными лимитами ответственности. Логика симметрична: вы купили 250/500, потому что именно столько стоит серьезная авария — и если кто-то другой вызывает эту аварию, их отсутствие покрытия не меняет стоимость. Наличие ответственности 250/500 с UM 25/50 означает, что вы полностью застраховали свой вред другим, принимая почти полное воздействие на их ущерб. Цены редко возражают: UM/UIM обычно добавляет скромные однозначные проценты к премиям, где это опционально.

Накопленный против ненакопленного

В штатах, допускающих накопление, лимит UM каждого застрахованного транспортного средства может быть сложен вместе для любого одного иска: три автомобиля с 100/300 ненакопленного становятся фактически 300/900 накопленного. Домохозяйства с несколькими автомобилями в штатах с накоплением должны оценивать разницу, а не предполагать — накопленный UM иногда удваивает премию за эту линию, иногда добавляет едва 10 процентов, а иногда представляет собой самые дешевые шесть цифр защиты, доступные где угодно. Место вашего проживания полностью определяет доступность; это одно из самых изменчивых покрытий в автостраховании в зависимости от штата.

Как это взаимодействует со всем остальным

1. Медицинская страховка оплачивает лечение в первую очередь; UM/UIM затем возмещает франшизы, соплатежи и не покрываемую помощь.
2. Иски о потерянных заработках проходят через UIM, где медицинское покрытие никогда не достигает.
3. Med-pay/PIP оплачивает независимо от вины; UIM требует установления вины другого водителя и недостаточности.
4. Убытки за боль и страдания — медицинские планы никогда не касаются этого — именно для этого существует UM/UIM.
5. Соглашения требуют согласия основной страховой компании и обычно сначала документируют ее лимит выплат.

Случай с наездом и бегством, который стоит понять

Иски по наезду и бегству обрабатываются через ваше покрытие UM, как если бы сбежавший водитель был незастрахованным, но большинство полисов накладывают требования к отчетности: полицейский отчет в течение нескольких дней, быстрое уведомление страховщика, иногда правила физического контакта для фантомных транспортных средств. Знание этих условий до того, как что-то произойдет, сохраняет иски, которые технические детали иначе убивают. Сфотографируйте детали сцены немедленно — фрагменты номерных знаков, перенос краски, углы камеры — поскольку оценщики UM тщательно расследуют мошенничество, а документация ускоряет выплату. Правила покрытия различаются в зависимости от штата и формы полиса; подтвердите требования вашей формы, а не предполагайте.

Водитель на красный свет сбегает; вы находитесь в больнице 6 дней
Медицинские счета: $145,000 | Потерянные заработки: $18,000 | Боль и страдания: реальны
Нет полиса виновного, чтобы преследовать -> медицинский план покрывает только лечение
Лимит UM по вашему полису: $250,000 одиночный/$500,000 авария
Ваш страхователь UM выплачивает полный документированный иск, включая потерю заработка

Как правила штата формируют то, что вы можете купить

• Штаты с обязательным UM требуют его в каждом полисе, если не подписано отказ.
• Опциональные штаты представляют формы отказа — читайте их как решения по ценам, а не как бумажную работу.
• Доступность накопления варьируется от щедрой до запрещенной в зависимости от юрисдикции.
• Некоторые штаты автоматически устанавливают минимумы UM/UIM равными минимальным требованиям ответственности.
• Каждое правило здесь различается в зависимости от штата — подтвердите текущее законодательство, где зарегистрирован ваш автомобиль.

Глубокая суть всех этих механизмов: UIM превращает недостаточную страховку другого человека из вашей проблемы в покрываемый иск. Домохозяйства, имеющие сильную защиту от инвалидности, уже понимают покрытие потерь дохода; UM/UIM расширяет ту же логику на травмы от аварий, вызванные незнакомцами с минимальными картами или вообще без карт. Оцените это один раз с помощью калькулятора ниже, и решение обычно принимает само себя.

Решение о размере в одном абзаце

Уберите все остальное, и правило короткое: держите лимиты телесных повреждений UM/UIM равными вашим лимитам ответственности, поддерживайте их на уровне 100/300 или лучше и рассматривайте формы отказа как решения по ценам, требующие фактической арифметики, а не подписей. Где накопление существует и у вас есть несколько транспортных средств, оцените это явно — это иногда самые дешевые шесть цифр защиты, продаваемые где угодно. Пропустите обе структуры через модель автострахования, затем перестаньте об этом думать до вашего следующего перемещения, изменения полиса или границы штата. Рамка лимитов ответственности естественно сочетается с этим решением — то же суждение, которое определяет, что вы должны другим, определяет, что вы собираете от них — и водители, имеющие сильное медицинское покрытие, все равно должны сопротивляться сокращению UM, поскольку убытки за боль и страдания находятся вне каждого медицинского плана.