Руководство по самообеспечению 2026: Когда отказаться от страховки и застраховать себя

Самострахование означает сохранение премии и оплату любых убытков самостоятельно. Это правильный выбор для рисков, которые вы можете комфортно поглотить, потому что каждый страховой продукт оценивается так, чтобы собирать больше, чем выплачивает. Это катастрофический выбор для рисков, которые могут превысить вашу чистую стоимость, и вся суть заключается в том, чтобы отличать одно от другого с помощью правила, а не интуиции.

Два вопроса, которые решают это

Первый: если бы завтра произошла худшая версия этого убытка, смог бы я оплатить его без заимствования или изменения своей жизни? Если да, то страхование является чистой затратой со временем. Второй: близка ли премия к ожидаемому убытку или является его множителем? Если множитель велик, продукт продается, а не оценивается, и самострахование захватывает разницу.

Оба вопроса должны указывать в одном направлении. Дешевая полис на доступный риск все равно является медленной потерей; дорогая полис на разрушительный риск все равно стоит покупки.

Риски, которые вы никогда не должны самостраховать

Ответственность является самой ясной. Судебное решение о причинении вреда другому лицу не ограничено стоимостью чего-либо, что вы владеете, что делает это единственным риском, где худший случай действительно неограничен. Ни один фонд не достаточно велик, вот почему существуют лимиты ответственности и дополнительные полисы.

Затраты на здоровье относятся к той же категории. Серьезная болезнь может вызвать расходы, значительно превышающие большинство чистых активов домохозяйств, и Центры Medicare и Medicaid публикуют данные о национальных расходах на здравоохранение, показывающие, насколько велики могут быть отдельные эпизоды лечения. Инвалидность, пока вы все еще зарабатываете, является третьей: ваш будущий доход обычно является вашим крупнейшим активом, и самострахование означает страхование ничего.

1. Перечислите каждую полис, которую вы имеете, и максимальный реалистичный убыток, который каждый из них покрывает.
2. Для каждого спросите, сможете ли вы поглотить этот убыток завтра без заимствования.
3. Сравните премию с грубым ожидаемым убытком: вероятность, умноженная на стоимость.
4. Отмените или увеличьте франшизы только на риски, которые проходят оба теста.
5. Переместите сэкономленную премию в специальный фонд перед отменой какого-либо покрытия.

Текущая позиция
  Автофраншиза                          $500
  Франшиза на дом                        $1,000
  Страхование телефона                    $14/месяц
  Общая годовая премия                $3,420
После самострахования доступного слоя
  Автофраншиза до $1,500              -$310
  Франшиза на дом до $2,500              -$240
  Отмена страхования телефона                   -$168
  Новая годовая премия                     $2,702
  Годовая экономия                            $718
Дополнительный риск
  Дополнительная автофраншиза                  $1,000
  Дополнительная франшиза на дом                  $1,500
  Замена телефона                        $700
  Максимальный дополнительный риск                 $3,200
Точка безубыточности: экономия покрывает полный дополнительный
риск за 4.5 года, и претензии встречаются гораздо реже
чем это. Фонд в $3,200 делает это явной победой.

Условие, прикрепленное к этому выводу, - это фонд. Без $3,200, отложенных, то же самое решение превращает управляемую премию в возможную чрезвычайную ситуацию, что и приводит к ошибкам самострахования.

Постепенное создание позиции

Начните с самых маленьких рисков, где цены на страхование наихудшие, а риск незначителен. Отмените страхование устройств и расширенные гарантии, и перенаправьте эти премии в фонд на ремонт. По мере роста этого фонда увеличивайте франшизы на авто и дом, шаг за шагом, откладывая каждую экономию, а не тратя ее.

Держите лимиты ответственности высокими на протяжении всего времени. Экономия от более высокой франшизы реальна и скромна; экономия от более низкого лимита ответственности мала, а риск неограничен, что является худшей сделкой в личном страховании.