Лизинг автомобиля против покупки: Сравнение общих затрат

Лизинг и покупка — это действительно два разных продукта: лизинг арендует автомобиль на первые три года его амортизационной кривой, в то время как кредит покупает всю кривую и оставляет вам актив. Ежемесячные цифры часто выглядят похоже — в этом и заключается суть маркетинга — поэтому решение должно приниматься на основе общей стоимости, пробега и того, что вы хотите в конце.

Сравнение общей стоимости с реальными цифрами

Возьмем автомобиль стоимостью $38,000. Лизинг на 36 месяцев с пробегом 12,000 миль в год обычно стоит $430-480 в месяц с $3,000, подлежащими оплате при подписании. Финансирование того же автомобиля под 6.5% на 60 месяцев с теми же $3,000 первоначального взноса обойдется примерно в $684 в месяц. Лизинг выглядит дешевле на $200 в месяц — пока вы не добавите конец истории.

Честное сравнение — это не платеж по лизингу против платежа по кредиту. Это стоимость лизинга в $19,200 за три года вождения против стоимости кредита в $27,624 за актив, который стоит около $20,000, когда лизинг заканчивается. Покупатель заплатил примерно на $7,600 больше наличными, но владеет $20,000 — впереди более чем на $12,000 на бумаге.

Математика пробега, которая ломает лизинги

Лизинги имеют ограничения по пробегу — обычно 10,000, 12,000 или 15,000 миль в год — и сборы за превышение в $0.15-0.25 за милю, которые выставляются при возврате. Три года при пробеге 12,000 миль в год против 15,000 миль в год — это 9,000 дополнительных миль: до $2,250 при 25 центам за милю, выставляемых в одном счете.

Допуск: 12,000 миль/год = 36,000 за 3 года
Фактический пробег: 15,000/год = 45,000 миль
Превышение: 9,000 миль по $0.25/миля
Сбор за возврат: $2,250, плюс сборы за износ
Это превращает ежемесячную экономию в бомбу, о которой вы забыли

Когда лизинг действительно выигрывает

• Вы ездите в пределах допустимого — менее 12,000 миль в год, с запасом
• Вы все равно меняете автомобили каждые 2-3 года и наслаждаетесь отсутствием забот о трейд-ине
• Вы хотите минимальные ежемесячные расходы и простоту платежей
• Вы детализируете и автомобиль используется на 50%+ для бизнеса — часть лизинга может быть вычитаемой
• Производитель субсидирует лизинги: рекламируемые ставки лизинга ниже ставок кредита на тот же автомобиль

А когда он проигрывает

• Вы проезжаете 15,000+ миль в год — сборы за превышение и износ найдут вас
• Вы держите автомобили дольше срока кредита — погашенный автомобиль — это самый дешевый автомобиль
• Вы жестко обращаетесь с интерьерами, детьми или собаками — проверки на износ строгие
• Вы хотите капитал, собственность или свободу продать в любой месяц
• Ваш бюджет требует платежа по лизингу И будущего первоначального взноса для следующего лизинга, навсегда

Рамки для принятия решения

1. Оцените точный автомобиль двумя способами — предложение по лизингу и предложение по кредиту на 60 месяцев по вашей реальной ставке
2. Умножьте ваш реалистичный годовой пробег на сбор за превышение
3. Запустите оба варианта в калькуляторе лизинга против покупки
4. Спросите у дилера коэффициент лизинга как годовую процентную ставку — дилеры редко это предлагают
5. Если вы покупаете, вы владеете решением, которое можете продать. Если вы берете в лизинг, вы арендуете решение, от которого можете отказаться. Выберите то, что соответствует вашему вождению и вашим пятилетним планам

Автомобиль на два года: когда ни один путь не подходит

Для водителей, которые знают, что они сменят автомобили в течение двух лет, как лизинг, так и кредит являются дорогими вариантами: лизинг взимает свою самую высокую амортизацию на раннем этапе, а кредит оставляет вас с долгом, превышающим стоимость автомобиля при трейд-ине. Практическими альтернативами являются надежный подержанный автомобиль, купленный за наличные или короткий кредит, или однолетний лизинг, если производитель предлагает глубокие субсидии. Самый дешевый автомобиль для двухлетнего горизонта почти никогда не является новым — это амортизация, которую кто-то другой уже съел.

• Купите подержанный автомобиль возрастом 3-5 лет на 36-месячный кредит — самая высокая амортизация уже прошла
• Держите текущий автомобиль еще 12 месяцев и сэкономьте на платеже — наименее гламурный и обычно самый дешевый вариант
• Если вам нужен новый, 24-месячный лизинг — это минимальное обязательство — но оцените коэффициент лизинга, а не платеж

Итог

Лизинг выигрывает для водителей с низким пробегом, которые меняют автомобили каждые несколько лет и ценят минимальные ежемесячные расходы. Покупка выигрывает для почти всех остальных — особенно для водителей с высоким пробегом и тех, кто будет держать автомобиль дольше срока кредита. Проведите свои собственные два расчета, прежде чем это сделает шоурум.