Guida Completa
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Come funziona
Un punto di breakeven per un rifinanziamento è il momento in cui gli interessi che un nuovo prestito ti ha fatto risparmiare raggiungono il costo di cambio — le spese, più eventuali interessi extra nascosti in un termine più lungo. Prima di quel mese, il rifinanziamento è in perdita; dopo, ogni pagamento è puro guadagno. Il calcolatore simula il tuo prestito attuale e l'offerta fianco a fianco, mese per mese, tracciando gli interessi cumulativi su ciascuno. Quando gli interessi cumulativi evitati superano per la prima volta le spese iniziali, quel mese è il tuo breakeven. Questo è importante perché i risparmi pubblicizzati possono essere fuorvianti: passare dal 6.8% al 4.99% sembra una vittoria facile, ma estendere i restanti 114 mesi in un nuovo termine di 120 mesi può riprezzare silenziosamente gran parte di quel guadagno, e $250 di spese del prestatore devono essere recuperati prima che si possa considerare un vero risparmio. La cifra totale mostrata qui è quella onesta — interessi totali sotto ciascun prestito meno le spese — mentre la tabella annuale mostra esattamente quando il vantaggio diventa positivo. Se il verdetto è mai, l'affare ha senso solo con spese più basse, un termine più breve o un maggiore divario di tasso.Formula
Breakeven month = first m where (cumulative interest avoided ≥ fees); lifetime net = old total interest − new total interest − fees
Suggerimenti
- Il rifinanziamento dei prestiti federali scambia le protezioni federali in modo permanente — valuta quella perdita, non solo il tasso.
- Mantieni il nuovo termine non più lungo dei mesi che ti rimangono a meno che il flusso di cassa non lo imponga.
- Le commissioni superiori a circa l'uno percento del saldo necessitano di un grande divario di tasso per essere superate — negozia o ritirati.
- Rifai i conti se i tassi scendono ulteriormente; i punti di pareggio si spostano man mano che le quotazioni si muovono.
- Se il verdetto è mai, chiedi al prestatore di rinunciare alla commissione prima di abbandonare il cambio.
Domande frequenti
Come calcolo il punto di pareggio per il rifinanziamento?
Dividi le spese iniziali per il risparmio mensile sugli interessi, ma quel metodo semplificato ignora le variazioni di termine. Il metodo corretto simula entrambi i prestiti e trova il mese in cui gli interessi cumulativi evitati superano le spese. In questa configurazione predefinita ($38,500, 6.8% a 4.99%), il punto di incrocio si trova nel quinto mese, all'interno di un singolo trimestre di pagamenti, nonostante la differenza di termine.
Vale la pena rifinanziare i prestiti studenteschi per 1 percento?
Spesso sì, all'inizio del prestito. Un punto su un saldo di $38,500 con più di nove anni rimanenti fa risparmiare migliaia nel corso del termine. Tardi nel prestito, o abbinato a un termine allungato, un punto può far risparmiare quasi nulla, il che è precisamente ciò che il mese di pareggio rivela.
Il rifinanziamento dei prestiti studenteschi danneggia il tuo credito?
Temporaneamente: la domanda aggiunge un'inchiesta dura e il nuovo conto accorcia la lunghezza della storia media, costando tipicamente alcuni punti per alcuni mesi. Estinguere il vecchio prestito può anche modificare l'utilizzo. Per la maggior parte dei mutuatari, il punteggio si riprende entro sei mesi di pagamenti regolari.
Cosa succede alle protezioni federali se rifinanzio?
Finiscono. Le opzioni di rimborso basate sul reddito, la sospensione e la dilazione federale, e i programmi di perdono federale non si trasferiscono ai prestatori privati. I mutuatari sicuri di poter rimborsare secondo un programma standard rinunciano a poco; chiunque possa aver bisogno di quelle valvole di sicurezza dovrebbe valutarle attentamente prima.
Dovrei accorciare o allungare il mio termine quando rifinanzio?
Accorcia ogni volta che il budget lo consente: questo compone la riduzione del tasso in risparmi reali. Allungare abbassa il pagamento ma aggiunge mesi di interessi, il che può consumare l'intero beneficio di un tasso migliore. La cifra complessiva in questo calcolatore tiene conto di entrambi gli effetti, quindi il sollievo di oggi non può essere considerato un risparmio complessivo.