Guida Completa
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Come funziona
Un prestito di pegno è un piccolo anticipo in contante garantito da un oggetto che si cede fisicamente — gioielli, elettronica, attrezzi — rimborsabile con una commissione mensile piuttosto che quotato come un tasso. La struttura delle commissioni è ciò che nasconde il costo: i negozi comunemente addebitano il 10–25% del capitale al mese a seconda della legge statale, quindi un prestito di $150 a $30 mensili sembra spiccioli mentre in realtà porta un tasso annualizzato semplice del 240% e un APR effettivo superiore al 790% una volta che i rinnovi si accumulano. Il calcolatore converte qualsiasi preventivo nei numeri che i prestatori non forniscono mai: commissioni totali su ogni rinnovo che ti aspetti di pagare, l'importo totale dovuto per reclamare l'oggetto, commissioni per $100 presi in prestito, e sia l'APR semplice che quello composto per un confronto onesto rispetto ad alternative come prestiti alternativi a pagamento delle cooperative di credito, che le regole federali limitano vicino al 28%. La tabella del programma mostra l'aritmetica mese per mese e spiega l'industriaFormula
Monthly fee = principal × fee% | Simple APR = fee% × 12 | Effective APR = (1 + fee%)^12 − 1 | Redemption = principal + fees × months
Suggerimenti
- Converti qualsiasi tassa mensile in un importo annuale prima di firmare — $30 su $150 non è 'una tassa', è un credito a tre cifre.
- Riscatta il prima possibile; le tasse si azzerano per periodo, quindi il tempo è il costo totale.
- Confronta prima un prestito alternativo per payday di una cooperativa di credito — limitato a circa il 28% di APR senza garanzie.
- Chiedi riguardo ai limiti statali: diversi stati limitano drasticamente le tasse mensili sui pegni, altri regolano a malapena.
- Non sei disposto a riscattare? Vendi l'oggetto direttamente invece — i negozi di pegni di solito pagano di più per gli acquisti rispetto a quanto prestano contro le garanzie.
Domande frequenti
Qual è il tasso di interesse medio su un prestito di un banco dei pegni?
La maggior parte dei negozi addebita tra il 10% e il 25% del capitale al mese dove la legge statale lo consente. Con un comune 20%, un prestito di $150 paga $30 mensili — un tasso annuale semplice del 240%, e più alto una volta che i rinnovi si accumulano. I limiti statali variano enormemente, quindi lo stesso prestito può avere prezzi molto diversi da un confine all'altro.
Come viene calcolato l'APR di un prestito di pegno?
Moltiplica la percentuale della commissione mensile per dodici per ottenere un APR semplice — il 20% mensile diventa 240%. Poiché ogni rinnovo addebita di nuovo l'intero capitale, l'accumulo della commissione fornisce il valore effettivo: (1.20)^12 − 1 è circa 792%. Il calcolatore mostra entrambi in modo che i confronti rimangano onesti.
Ricevi indietro i tuoi soldi se non ritiri mai il tuo oggetto in pegno?
No — la perdita dell'oggetto estingue completamente il debito. Il negozio tiene tutto ciò che guadagna rivendendolo oltre a quanto dovevi. Le divulgazioni del settore hanno a lungo dimostrato che la maggior parte degli oggetti impegnati non viene mai recuperata, motivo per cui le commissioni sono fissate abbastanza alte da prevedere la perdita.
È un prestito di pegno migliore di un prestito di pagamento?
Spesso leggermente, perché il default ti costa l'oggetto piuttosto che penali bancarie e chiamate di recupero, e non ci sono segnalazioni di credito. Ma i prezzi si sovrappongono pesantemente — entrambi hanno APR a tre cifre. Un prestito alternativo a un credito cooperativo vicino al 28% supera entrambi quando l'iscrizione è disponibile.
Quanto tempo hai per restituire un prestito di un banco dei pegni?
Tipicamente trenta giorni, rinnovabile per periodi aggiuntivi pagando un'altra commissione mensile — spesso fino a novanta giorni o sei mesi a seconda delle regole statali. Ogni rinnovo ripete la commissione senza toccare il capitale, ed è esattamente così che i prestiti brevi diventano costosi.