Guida Completa
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Come funziona
Un confronto di protezione mutuo espone le due peculiarità strutturali incorporate nell'assicurazione di protezione mutuo offerta dai prestatori. Prima, il beneficio diminuisce: la polizza paga il tuo saldo residuo, che si ammortizza ogni mese, mentre il tuo premio rimane tipicamente costante — quindi a metà prestito puoi pagare quasi lo stesso prezzo per metà della copertura. Secondo, il denaro va alla banca, non alla tua famiglia: qualunque sia il pagamento, estingue il prestito e nient'altro, lasciando la famiglia a finanziare generi alimentari, assistenza all'infanzia e tutto il resto da altre risorse.Formula
MPP benefit in year t = amortized balance at t | term benefit = original balance, constant | cost difference = MPP lifetime premiums - term lifetime premiums
Suggerimenti
- Chiedi se il premio MPP rimane costante mentre il beneficio diminuisce — la maggior parte lo fa, e quel disallineamento è il difetto principale.
- Conferma il beneficiario del pagamento: l'MPP assegnato dalla banca paga il prestatore; il termine paga direttamente la tua famiglia.
- Ottieni il preventivo a termine fisso prima del giorno della chiusura — la pressione aumenta al tavolo della firma.
- Se la salute blocca l'assicurazione individuale, l'approvazione più facile dell'MPP è un'alternativa legittima, non una truffa.
- Dimensiona qualsiasi polizza a termine per il mutuo PIÙ le tue altre esigenze; la casa non è mai stata l'intero obbligo.
Domande frequenti
L'assicurazione di protezione del mutuo vale la pena?
Di solito no, rispetto al termine fisso: su preventivi tipici, la polizza mirata alle banche costa due o tre volte di più nel corso del prestito, mentre paga un beneficio in diminuzione al creditore. Si giustifica principalmente per gli acquirenti che non possono superare la sottoscrizione individuale, poiché l'approvazione è molto più semplice.
Perché il mio pagamento di protezione del mutuo diminuisce ogni anno?
Perché il beneficio corrisponde al saldo residuo del prestito, che si ammortizza mensilmente. Pagare un premio fisso per un beneficio in diminuzione significa che il costo effettivo per mille di copertura aumenta incessantemente: a metà di un prestito tipico potresti pagare quasi lo stesso premio per metà della protezione originale.
Chi riceve il denaro dall'assicurazione di protezione del mutuo?
Il creditore. Il pagamento estingue direttamente il saldo del prestito, quindi la tua famiglia mantiene la casa ma non riceve contante per le spese di vita. Il termine fisso paga i tuoi beneficiari nominati, che possono scegliere tra estinguere il mutuo e coprire il reddito, l'assistenza all'infanzia o qualsiasi altra cosa richiesta dal momento.
Che cos'è l'assicurazione a termine decrescente?
Una polizza a termine il cui beneficio in caso di morte diminuisce secondo un programma, tradizionalmente corrispondente a un mutuo ammortizzato, venduta direttamente a te piuttosto che tramite un creditore. È solitamente più economica rispetto al termine fisso e strutturalmente simile all'MPP del creditore, ma paga comunque la tua famiglia, che è la differenza decisiva.
Devo acquistare l'offerta di protezione del mutuo del mio creditore?
No. Ad eccezione dei prestiti garantiti dal governo che richiedono assicurazione contro inondazioni o rischi specifici, la protezione della vita del mutuo è facoltativa e rifiutarla non può influenzare l'approvazione del prestito. I creditori e i loro partner guadagnano commissioni su di essa, motivo per cui l'offerta appare proprio quando la fatica decisionale è più alta.