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Come funziona
Un'analisi del punto di pareggio HDHP contro PPO sostituisce il folklore dell'iscrizione aperta con un numero: le richieste annuali fatturate a cui il piano ad alta franchigiaFormula
HDHP(x) = premium + min(x, deductible) | PPO(x) = premium + min(OOP max, deductible + (x - deductible) x coinsurance) | solve HDHP(x) = PPO(x)
Suggerimenti
- Esegui anche il caso peggiore - il piano premium-plus-massimo più economico è di solito il piano più sicuro in un anno difficile.
- Finanzia l'HSA con i risparmi sui premi prima di giudicare uno dei due piani; il vantaggio fiscale sposta il punto di pareggio.
- La cura preventiva è coperta prima della franchigia sugli HDHP per legge, quindi i costi in un anno sano sono più vicini di quanto sembrino.
- Controlla se il tuo HDHP paga davvero il 100% dopo la franchigia; alcuni addebitano la coinsurance oltre un secondo livello.
- Riesamina ogni iscrizione aperta - i premi si spostano più rapidamente delle franchigie e capovolgono questi incroci.
Domande frequenti
È un HDHP migliore di un PPO?
Dipende interamente dalle tue aspettative di assistenza. Gli anni con spese basse favoriscono il premio più basso — di solito l'HDHP decisamente. Gli anni catastrofici spesso favoriscono anche l'HDHP, poiché il premio più il massimo out-of-pocket decidono. Il PPO vince tipicamente nella fascia centrale di assistenza moderata costante, che è esattamente ciò che questo punto di pareggio quantifica.
Quanto denaro dovrei mettere nel mio HSA?
Al minimo, quanto realisticamente pagheresti di tasca tua in un anno difficile ma non catastrofico; idealmente fino al limite dell'IRS, poiché i contributi evitano le tasse sul reddito in entrata e la crescita si accumula senza tasse. Contribuire tramite busta paga salta anche il FICA e, a differenza del denaro FSA, i saldi non spesi si trasferiscono per sempre.
Cosa succede quando raggiungo il mio massimo out-of-pocket?
Il piano paga il 100% dei costi coperti in rete per il resto dell'anno. Le franchigie, i copay e il coassicurazione contano tutti verso il massimo; i premi mai. Entrambi i tipi di piano ne hanno uno — confronta il premio di ciascun piano più il massimo come il suo vero caso peggiore prima di scegliere tra di essi.
Perché i piani ad alta franchigia vincono negli anni catastrofici?
Perché quegli anni spingono entrambi i piani ai rispettivi limiti comunque, e il confronto dei limiti è il premio più il massimo out-of-pocket. Quando il premio più leggero dell'HDHP compensa più di qualsiasi gap tra i due massimi, il piano a premio economico vince anche nell'anno peggiore — controintuitivo, ma aritmeticamente routine.
Posso avere un HSA con un PPO?
In generale no: contribuire a un HSA richiede un piano sanitario ad alta franchigia qualificato HSA come unica copertura, che i PPO standard non sono. Alcuni design di datori di lavoro sono qualificati; verifica esplicitamente lo stato del piano. Un FSA è un animale completamente diverso e si abbina a quasi qualsiasi piano tradizionale.