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Insurance
Le franchigie auto vengono in coppie — una per collisione, una per completa — e hanno prezzi diversi. Matematica del pareggio per ciascuna, più quando le coppie separate e le esclusioni per vetro vincono.
Di FreeCalculators Editorial · Pubblicato 2026-08-04 · Aggiornato 2026-08-23 · 7 min di lettura · 1,545 parole
La coppia di franchigia auto è la configurazione a due numeri nella tua pagina di dichiarazione: una franchigia applicabile ai sinistri da collisione, l'altra alla copertura completa. Vengono valutate indipendentemente perché i rischi sono diversi: la collisione si verifica frequentemente con gravità moderata, mentre la copertura completa raramente con picchi legati al maltempo. Ottimizzarle insieme, piuttosto che accettare un'impostazione predefinita abbinata, di solito consente di risparmiare premi reali senza aggiungere rischi proporzionali.
| Coppia | Premio collisione | Premio copertura completa | Combinato |
|---|---|---|---|
| $250 / $250 | $780 | $220 | $1,000 |
| $500 / $500 | $640 | $185 | $825 |
| $1,000 / $500 | $520 | $185 | $705 |
| $1,000 / $1,000 | $520 | $160 | $680 |
Leggi l'asimmetria in quella tabella: aumentare la franchigia della collisione da $500 a $1,000 consente di risparmiare $120 all'anno, mentre aumentare quella della copertura completa consente di risparmiare solo $25 — le perdite da copertura completa sono più rare, quindi sostenere di più per ciascun sinistro costa poco alle compagnie. Il modello sostiene le coppie separate: alta franchigia sulla collisione dove la frequenza rende l'esposizione significativa, bassa franchigia sulla copertura completa dove i sinistri sono rari ma pesanti in vetro.
Vale la pena la franchigia più alta sulla collisione?
Rischio extra accettato passando da $500 a $1,000: $500 in più per sinistro a carico Premio risparmiato: $120/anno Frequenza di sinistro per pareggio: un sinistro per $500/$120 = 4.2 anni Il guidatore tipico presenta un sinistro da collisione a carico circa una volta ogni decennio Il valore atteso favorisce fortemente $1,000 -> a meno che la liquidità non sia scarsa
La copertura completa esegue lo stesso test con numeri diversi: risparmiare $25 all'anno contro $500 di esposizione extra raggiunge il pareggio a un sinistro ogni 20 anni — più vicino di quanto sembri, date le tempeste di grandine e i tassi di furto urbano, motivo per cui molti guidatori mantengono le franchigie della copertura completa modeste o aggiungono opzioni per vetro completo.
Una franchigia è 'scelta' solo se puoi scrivere quel assegno la settimana dell'incidente. Il giusto limite è il massimo importo che il tuo fondo di emergenza può assorbire senza indebitarsi — corrispondendo alla logica utilizzata per le polizze sulla casa. Le famiglie con tre-sei mesi di spese accumulate comodamente hanno franchigie di collisione da $1,000; chiunque stia ricostruendo risparmi dovrebbe rimanere a $500 e rivedere annualmente. L'ottimizzazione del premio non significa nulla se il numero scelto costringe a un prestito auto per riparare la tua auto.
Un'altra interazione merita attenzione: le scelte di franchigia cambiano il modo in cui si risolvono piccoli incidenti. Una franchigia di $1,000 trasforma un graffio da $900 in una riparazione a carico e un record pulito; una franchigia di $250 tenta un sinistro che poi segue la tua storia dei sinistri nei prezzi futuri. Franchigie più alte comprano silenziosamente disciplina nella frequenza dei sinistri oltre al premio.
La coppia di franchigia ottimizzata per un pendolare adulto attento sbaglia a valutare una famiglia una volta che un adolescente condivide le auto. La frequenza di collisione raddoppia circa negli anni di guida degli adolescenti, il che sposta l'aritmetica del pareggio verso franchigie più basse — i $500 di esposizione extra per sinistro ora si verificano due volte più spesso. Allo stesso tempo, l'impatto sul premio derivante dall'aggiunta dell'adolescente rende di nuovo allettanti franchigie più alte. La risoluzione è poco romantica: riesamina la scala con la frequenza di sinistro realistica della famiglia e lascia che i numeri si stabiliscano dove si stabiliscono. La guida al tempismo per i guidatori adolescenti copre le decisioni circostanti; le franchigie sono semplicemente un'altra linea che cambia quando prendono il volante. La stessa logica si applica alla strategia di franchigia a livello familiare attraverso le polizze sulla casa.
Ogni decisione sulla franchigia è segretamente una decisione sul fondo di emergenza che indossa un numero più piccolo. La famiglia che ha tre mesi di spese può assorbire una franchigia di collisione da $1,000 come un inconveniente; la famiglia che vive di stipendio in stipendio trasforma quella stessa franchigia in debito su carta di credito al 24 percento — il che cancella anni di risparmi sui premi in una riparazione finanziata. La sequenza onesta inizia dai risparmi: costruisci fino al livello target, poi aumenta le franchigie per corrispondere, poi deposita la differenza mensilmente. La guida alla dimensione del fondo di emergenza copre il cuscinetto più ampio; la versione specifica per l'auto deve semplicemente superare la coppia di franchigia scelta più un pneumatico.
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