Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Loans & Mortgage Guide.
Comment ça marche
Les prêteurs utilisent deux ratios pour dimensionner les hypothèques. Le ratio de front-end maintient les coûts de logement en dessous de 28 % du revenu mensuel brut ; le back-end maintient le logement plus toutes les autres dettes en dessous de 36 %. Le calculateur applique le plus strict des deux : le budget logement est égal au revenu divisé par 12 multiplié par 28 %, réduit par toute autre dette, puis soustrait l'escrow mensuel (taxes plus assurance) pour trouver ce qui reste pour le principal et les intérêts. Ce budget P&I se réinverse à travers la formule hypothécaire en un montant de prêt, et l'acompte est ajouté pour obtenir le prix abordable. Le moteur expose le piège classique de l'accessibilité : à 6,5 %, le paiement par 100 000 $ est beaucoup plus élevé qu'à 3 %, donc le même revenu permet d'acheter environ 25 % moins de maison que dans une ère de taux bas. Les ratios sont des lignes directrices, pas des lois — les acheteurs à revenu élevé s'étendent souvent à 40 %, et les prêteurs se resserrent lorsque les taux augmentent — mais ce sont les chiffres à partir desquels les prêteurs commencent.Formule
Front = income/12 x 28% | Back = income/12 x 36% - other debt | Budget = min(front, back) - escrow
Conseils
- Dimensionnez le budget à 28 %, et non sur le titre de la lettre de pré-approbation — cette lettre est le plafond, pas l'objectif.
- Remboursez les dettes de voiture et de carte avant de postuler : chaque 150 $ de dettes mensuelles modifie votre fourchette de prix de dizaines de milliers.
- Prévoyez également les coûts d'emménagement — les frais de clôture, les déménageurs et les réparations immédiates coûtent généralement 3-5 % de plus.
- Recalculez avec un taux de 7,5 % pour tester si le paiement est toujours adapté.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que la règle 28/36 ?
Gardez les coûts de logement en dessous de 28 % du revenu mensuel brut et la dette totale (logement plus tout le reste) en dessous de 36 %. Les prêteurs permettent généralement jusqu'à 43 % à l'arrière avec des facteurs compensatoires, mais la directive 28/36 est le cadre de planification sûr.
Combien puis-je me permettre de dépenser pour une maison avec un revenu de 100 000 $ par an ?
Estimation approximative à 6,5 % sans dettes : environ 360 000-400 000 $ (ratio avant de 28 %, 20 % d'apport). Le chiffre exact du calculateur dépend de vos dettes, de l'apport et des taxes foncières locales — utilisez vos vrais chiffres, car l'entiercement seul fait varier le prix de dizaines de milliers.
Dois-je inclure les primes dans le revenu ?
Seulement si elles sont prévisibles et documentées — les prêteurs veulent deux années de réception cohérente. Pour la planification, utilisez votre salaire de base plus le montant de la prime sur lequel vous parieriez, et gardez le paiement hypothécaire gérable uniquement sur la base.
Que faire si mes dettes dépassent le 36 % à l'arrière ?
Remboursez d'abord les soldes élevés, prolongez la durée ou réduisez l'objectif de prix. Même 5 000 $ de dettes de carte de crédit à 25 % APR nécessitent environ 150-250 $ de paiement mensuel que le ratio à l'arrière compte contre votre budget logement.