Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Insurance Guide.
Comment ça marche
Une projection de retraite HSA traite le compte d'épargne santé comme ce qu'il est structurellement : le seul compte dans le code fiscal qui évite l'impôt à toutes les portes — déductible à l'entrée, non imposé pendant la croissance, non imposé à la sortie pour des coûts médicaux qualifiés. Le projecteur capitalise votre solde actuel et les contributions annuelles croissantes jusqu'à soixante-cinq ans, superposant automatiquement la contribution de rattrapage de mille dollars que l'IRS permet à partir de cinquante-cinq ans, et sépare l'argent que vous avez déposé de l'argent généré par la capitalisation. Il teste ensuite le côté des retraits : des retraits dimensionnés pour des dépenses de soins de santé réalistes pour les retraités — primes Medicare plus des coûts de poche qui dépassent régulièrement sept mille dollars par an pour les couples — augmentés et tirés du solde jusqu'à ce que le compte soit épuisé. Le chiffre des années financées qui en ressort redéfinit tout le compte : un HSA investi plutôt que garé en espèces couvre souvent une décennie ou plus de retraite médicale entièrement sans impôt.Formule
balance(65) = current x (1+r)^n + sum of contributions x (1+r)^(65-age) | years funded = drawdown against inflated retiree spending
Conseils
- Investissez le solde le jour où il atteint le minimum de votre dépositaire - le dragage de liquidités est le tueur silencieux.
- Payez les petites factures courantes à partir de votre compte courant et archivez les reçus ; les droits de remboursement n'expirent jamais.
- À partir de 55 ans, ajoutez automatiquement le rattrapage - une décennie de cela se cumule en cinq chiffres.
- Après 65 ans, les retraits non médicaux ne perdent que la pénalité et se comportent comme un IRA traditionnel.
- Aucune attente de bénéfices d'État en Californie ou au New Jersey, qui imposent les gains HSA malgré la loi fédérale.
Questions fréquentes
Puis-je utiliser mon HSA pour la retraite ?
Oui — sans doute le meilleur compte de retraite disponible pour les ménages éligibles. Les contributions sont avant impôt, la croissance se compose sans impôt, et les retraits pour des dépenses médicales, y compris les primes de Medicare, sont exonérés d'impôt à tout âge. Après soixante-cinq ans, les retraits non médicaux évitent la pénalité et sont imposés comme un revenu ordinaire d'un IRA traditionnel.
Combien devrais-je avoir dans mon HSA à la retraite ?
Une référence courante couvre quinze à vingt ans de soins de santé pour les retraités — généralement deux cent cinquante à quatre cent mille dollars pour un couple prenant sa retraite aujourd'hui, avant inflation. Le projecteur convertit votre propre trajectoire dans ce cadre en utilisant votre chiffre de dépenses annuelles déclaré, croissant selon des hypothèses d'inflation santé.
Quelle est la contribution de rattrapage HSA à 55 ans ?
Un millier de dollars supplémentaires par an au-dessus de la limite standard, permis à partir de l'âge de cinquante-cinq ans, s'ajoutant aux limites qui elles-mêmes s'ajustent annuellement. Rattraper de cinquante-cinq à soixante-quatre ajoute dix mille dollars de capital qui se compose ensuite sans impôt pour le reste de la phase d'accumulation et de la retraite.
Mon HSA génère-t-il automatiquement des rendements d'investissement ?
Généralement non : les soldes par défaut restent dans un compte de liquidités à faible rendement jusqu'à ce que vous déplaciez manuellement des dollars vers la plateforme d'investissement que la plupart des dépositaires offrent. Historiquement, la majorité des actifs HSA restent non investis, ce qui explique pourquoi les lignes de croissance projetées ne se matérialisent pas pour les ménages qui pourraient autrement les capturer pleinement.
Que se passe-t-il avec mon HSA si je passe d'un HDHP ?
Rien de défavorable — le solde reste à vous pour toujours, investissable et dépensable pour des dépenses qualifiées, indépendamment de l'assurance actuelle ; vous ne pouvez simplement pas ajouter de nouvelles contributions sans couverture HSA qualifiée. De nombreuses familles chargent les contributions pendant les années à franchise élevée précisément pour constituer le fonds de guerre avant de revenir à des plans plus riches.