Nous utilisons des mesures d’audience respectueuses de la vie privée pour savoir quels calculateurs sont utiles, et rien ne se charge tant que vous n’avez pas accepté. Lire notre politique de confidentialité.
Insurance
COBRA maintient votre plan exact à coût non subventionné. La couverture du marché peut coûter une fraction de cela. Le facteur décisif est le revenu.
Par FreeCalculators Editorial · Publié 2026-09-01 · Mis à jour 2026-09-04 · 5 min de lecture · 1,150 mots
Après avoir perdu la couverture de l'employeur, vous avez deux principales options : continuer le même plan via COBRA ou acheter une couverture sur le marché de l'assurance santé. COBRA est généralement beaucoup plus coûteux car vous payez la prime complète que votre employeur subventionnait. La couverture du marché peut être substantiellement subventionnée en fonction de vos revenus pour l'année, et cette seule variable décide généralement de la réponse.
Votre retenue sur salaire était votre part. Les employeurs paient généralement la plus grande partie de la prime, donc le coût total de COBRA est souvent trois à cinq fois ce qui apparaissait sur votre bulletin de paie, plus une petite charge administrative que le plan est autorisé à ajouter. Rien dans la couverture n'a changé ; la subvention a disparu.
Le Département du Travail administre les règles de continuation COBRA, et le droit dure généralement pour une période limitée après la fin de l'emploi qualifiant. Cela compte car COBRA est un pont avec une date d'expiration, pas un arrangement à long terme.
| Facteur | COBRA | Marché |
|---|---|---|
| Prime | Coût total non subventionné plus frais administratifs | Peut être fortement subventionné par les revenus |
| Votre plan et réseau | Identique à avant | Nouveau plan, le réseau doit être vérifié |
| Franchise déjà atteinte cette année | Se prolonge | Se réinitialise à zéro |
| Durée | Période de continuation limitée | En cours, renouvelé annuellement |
| Fenêtre d'inscription | Période d'élection après l'événement qualifiant | Période d'inscription spéciale après la perte d'emploi |
| Mieux adapté à | Traitement en cours, ou franchise déjà atteinte | La plupart des gens, surtout avec des revenus réduits |
Deux situations justifient le coût plus élevé. Premièrement, si vous êtes en cours de traitement : changer de plan en cours de route peut changer vos spécialistes, vos autorisations antérieures et votre niveau de formulaire, et la continuité vaut de l'argent réel dans cette situation. Deuxièmement, si vous avez déjà atteint une grande franchise cette année, car la couverture du marché la réinitialise à zéro.
Un ménage qui a déjà payé 6 000 $ pour une franchise et s'attend à des soins supplémentaires peut trouver que COBRA est moins cher au total pour le reste de l'année malgré la prime beaucoup plus élevée, simplement parce que le plan du marché nécessiterait de rencontrer une nouvelle franchise depuis le début.
Même famille, deux réponses très différentes (2026)
Famille de quatre personnes, le plan de l'employeur se termine le 30 juin Devis COBRA Prime mensuelle totale 1 880 $ Plus 2 % de frais administratifs 38 $ Six mois de COBRA 11 508 $ Franchise déjà atteinte cette année 5 200 $ Marché, revenu du ménage 58 000 $ Plan de référence avant subvention 1 640 $/mois Prime après subvention basée sur le revenu 310 $/mois Six mois 1 860 $ Nouvelle franchise à atteindre 3 400 $ Coût maximal sur six mois 5 260 $ Marché moins cher de 6 248 $ Marché, revenu du ménage 185 000 $ Peu ou pas de subvention s'applique Six mois au coût total 9 840 $ Plus nouvelle franchise 3 400 $ Pire scénario 13 240 $ COBRA moins cher de 1 732 $ Le plan n'a pas changé. Les revenus ont décidé.
C'est la règle pratique. Avec un revenu réduit, les subventions du marché en font généralement le choix évident ; avec un revenu élevé et une grande franchise déjà atteinte, COBRA peut l'emporter.
Estimez vos revenus pour l'ensemble de l'année civile, pas votre ancien salaire, car les subventions du marché sont basées sur le revenu annuel du ménage et une perte d'emploi en milieu d'année le réduit considérablement. Ensuite, vérifiez que vos médecins et prescriptions sont couverts par le plan du marché que vous envisagez.
Les Centers for Medicare and Medicaid Services publient des informations sur les plans standardisés pour la couverture du marché, ce qui permet une comparaison côte à côte des franchises et du partage des coûts. Obtenez le chiffre réel de COBRA par écrit auprès de l'administrateur du plan plutôt que d'estimer à partir de votre ancien bulletin de paie, car les deux n'ont aucune relation entre eux.
Guide Complet
Read our comprehensive insurance guide for life, health, auto, and home coverage.
Essayez la calculatriceCette page vous a-t-elle été utile ?
Comment ce guide a été créé
Ce guide a été rédigé et relu par FreeCalculators Editorial, à partir de formules publiées, de sources officielles et de résultats réels de nos 4 calculateurs de cette catégorie. Chaque affirmation est sourcée ; chaque formule est vérifiable. Lisez notre politique de révision.