Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Ценообразование слоев зонтичного страхования отвечает на два вопроса в порядке: сколько покрытия ответственности оправдывает ваш баланс, и сколько на самом деле стоит каждый дополнительный миллион. Первая половина определения размера использует метод оценки чистых активов — все, что вы имеете сегодня, плюс примерно половина ваших оставшихся доходов на всю жизнь, поскольку суды удерживают зарплату в течение многих лет после вынесения решения — округлено до целых миллионов, потому что зонтики продаются только в increments $1M. Вторая половина ценообразования использует самую крутую скидку на количество в личном страховании: первый миллион несет почти все андеррайтинг и администрирование, обычно $150-400 в год, в то время как каждый дополнительный миллион добавляется по $75-100, потому что катастрофические требования выше этой линии достаточно редки, чтобы оценивать почти по себестоимости. Эта форма — причина, по которой частичные зонтики являются плохой сделкой — предельный слой — это самая дешевая защита, которую вы можете купить где угодно. Этот калькулятор проходит полную лестницу от $1M до $5M по вашим указанным ставкам, отмечает уровень, который выбирает ваша база риска, суммирует стоимость удержания на протяжении вашего горизонта владения и измеряет разрыв между тем, что вы удерживаете, и тем, куда указывает математика. Двадцатилетнее удержание на зонтике среднего уровня часто стоит меньше одного месяца страхования жилья.Формула
exposure base = net worth + future earnings pool | annual = first-$1M premium + (millions - 1) x per-extra-$1M premium
Советы
- Покупайте через того же страховщика, что и вашу авто и жилье — зонтик требует их базовых лимитов в любом случае.
- Ожидайте минимальные базовые лимиты около $250k/$500k для авто и $300k для жилья, прежде чем зонтик вступит в силу.
- Переход от $1M к $2M обычно стоит менее $100 в год; пропуск уровней экономит почти ничего и подвергает реальным рискам.
- Пересчитывайте размеры после повышения зарплаты, наследств и погашения ипотеки — риски растут быстрее, чем полисы.
- Подростки-водители, бассейны, батуты, собаки и аренда все говорят о необходимости повышения уровня, а не понижения.
Частые вопросы
Сколько стоит страхование зонтиком в год?
Около 150-400 долларов в год за первые 1 миллион для типичного домохозяйства в США, при этом каждый дополнительный миллион добавляет примерно 75-100 долларов. Цена варьируется в зависимости от штата, собственности на дома, автомобилей, водителей и истории убытков, но кривая долларов за миллион остается резко снижающейся повсюду.
Сколько покрытия зонтиком мне следует купить?
Общепринятая практика определяет его как чистую стоимость плюс около половины ваших будущих доходов, округленную до следующего миллиона. Домохозяйство с чистой стоимостью 480 000 долларов и 1,25 миллиона долларов подверженности доходам попадает в категорию 2 миллиона долларов — достаточно, чтобы серьезное решение не могло затронуть активы или заработную плату.
Стоит ли второй миллион покрытия зонтиком?
Практически всегда стоит, потому что предельные слои стоят лишь небольшую долю от первого. При типичном ценообразовании второй миллион обходится примерно в 80 долларов в год — меньше, чем подписка на потоковое видео — при этом удваивает защиту, которая стоит между иском и вашими сбережениями.
Покрывает ли страхование зонтиком иски, выходящие за рамки автомобильных и домашних аварий?
Да — оно покрывает клевету, ложный арест, ответственность арендодателя и другие иски о телесных повреждениях, как только исчерпываются основные лимиты, и также финансирует юридическую защиту. Умышленные действия, большинство бизнес-обязанностей и ваши собственные травмы остаются исключенными.
Могу ли я получить полис зонтика на 5 миллионов долларов дешево?
Обычно да: пять миллионов покрытия обычно составляют 350-700 долларов в год, добавленных к базовой ставке. Страховые компании могут требовать более высокие основные лимиты по автострахованию или отклонять определенные профили риска, но цена за миллион продолжает снижаться по мере накопления слоев.