Подробное руководство
Подробнее — в нашем Business & Tax Guide.
Как это работает
Традиционный 401K: взносы до налогообложения (уменьшают текущие налоги), рост откладывается по налогам, выводы облагаются налогом как доход на пенсии. Roth 401K: взносы после налогообложения (без текущей налоговой выгоды), рост безналоговый, выводы безналоговые на пенсии. Выбор зависит от того, выше ли ваша текущая налоговая ставка (выбирайте Roth) или ниже (выбирайте традиционный) по сравнению с ожидаемой налоговой ставкой на пенсии. Понимание ваших личных финансов начинается с отслеживания того, куда уходят ваши деньги каждый месяц. Большинство людей недооценивают свои переменные расходы на 20-30 процентов, что делает составление бюджета невозможным. Первый шаг — записывать каждую транзакцию в течение 30 дней — не для того, чтобы ограничить себя, а чтобы увидеть реальные модели. Как только вы узнаете свои реальные расходы, вы сможете принимать осознанные решения о компромиссах, а не гадать, куда ушла ваша зарплата. Накопление богатства — это не просто зарабатывать больше — это разница между тем, что вы зарабатываете, и тем, что тратите. Человек, зарабатывающий $200,000, который тратит $195,000, накапливает меньше богатства, чем кто-то, зарабатывающий $60,000, который тратит $40,000. Уровень сбережений важнее уровня дохода. Начните с автоматизации ваших сбережений в день зарплаты, чтобы деньги никогда не попадали на ваш расчетный счет, где вы можете их потратить.Формула
Traditional value = Balance × (1 − Retirement tax rate). Roth value = Balance × (1 − Current tax rate) × (1 + Return)^years.
Советы
- Если текущая ставка > ставка выхода на пенсию: Традиционный вариант выигрывает (налоговый вычет сейчас по более высокой ставке).
- Если текущая ставка < ставка выхода на пенсию: Рот выигрывает (уплатите налог сейчас по более низкой ставке).
- Не уверены? Разделите взносы 50/50 между Ротом и Традиционным вариантом.
- У Рота есть дополнительное преимущество: нет обязательных минимальных распределений (RMD).
Частые вопросы
Рот или традиционный 401K?
Если вы ожидаете НИЖНИЙ налоговый уровень на пенсии: Традиционный (вычтите сейчас по более высокой ставке). Если вы ожидаете ВЫСОКИЙ налоговый уровень: Рот (платите сейчас по более низкой ставке). Если не уверены: разделите 50/50 для налоговой диверсификации.
Могу ли я иметь как Рот, так и традиционный 401K?
Да — большинство работодателей позволяют разделять взносы между Рот и Традиционным. Это дает налоговую диверсификацию: часть денег облагается налогом сейчас (Рот), часть облагается налогом позже (Традиционный).
Что рассчитывает калькулятор рот против традиционного 401K?
Он принимает текущую предельную налоговую ставку (%), ожидаемую налоговую ставку на пенсии (%), ежегодный взнос в 401K, количество лет до пенсии, ожидаемую годовую доходность (%) в качестве входных данных и вычисляет традиционный: посленалоговая стоимость, рот: посленалоговая стоимость, лучший вариант, сумма преимущества. Основной вывод — традиционный: посленалоговая стоимость. Сравните Рот 401K с Традиционным 401K — налог сейчас против налога позже. Правильный выбор зависит от вашей текущей и будущей налоговой ставки.