Подробное руководство
Подробнее — в нашем Planning Guide.
Как это работает
Фактор латте — это сложение небольших повторяющихся расходов, и он выживает после каждого опровержения, потому что арифметика не является спорной — арифметика просто верна. Калькулятор принимает ежедневную сумму, преобразует ее в ежемесячный взнос при 30.4 дня в месяц и накапливает ее по вашему выбранному доходу за ваши выбранные годы, затем ставит результат рядом с тем, сколько на самом деле стоила привычка. $6.50 за ежедневный кофе — это $2,372 в год; за двадцать лет это $47,450 потрачено — или, инвестировано под 8%, примерно $118,000. Разница между этими числами — это упущенный рост, и это реальная цена привычки. Честное использование этого инструмента не вызывает чувства вины за кофе. Это триаж. Небольшие повторяющиеся расходы не равны: ежедневный кофе, который структурирует утреннюю прогулку с другом, может быть лучшими деньгами в бюджете, в то время как сборы за доставку, забытые подписки и наценка за удобство могут не приносить ничего. Фактор латте — это линза для их различения — пропустите каждого кандидата через него и оставьте тех, чья цена за двадцать лет все еще кажется разумной. Уберите тех, кто не прошел тест, и перенаправьте точно эту сумму в день отмены; сбережение, которое не зафиксировано, становится расходом где-то еще.Формула
FV = monthly spend x [((1 + r/12)^n - 1) / (r/12)] | monthly spend = daily x 30.4, n = years x 12
Советы
- Используйте 7% для ответа с учетом инфляции в сегодняшней покупательной способности.
- Пропускайте каждую регулярную трату через это — подписки это современный латте.
- Запишите экономию в день отмены, с постоянным переводом именно этой суммы.
- Сохраняйте небольшие траты, которые оправдывают свою двадцатилетнюю цену; сокращайте те, которые ничего не приносят.
- Переведите в годовые показатели перед оценкой: $15 в месяц это $180 в год, и это число для оценки.
Частые вопросы
Что такое фактор латте?
Наблюдение о том, что небольшие повторяющиеся расходы складываются в большие суммы, когда их перенаправляют на инвестиции. Ежедневная чашка кофе за $6,50 составляет $2,372 в год; если инвестировать под 8% на двадцать лет, это превращается примерно в $118,000. Суть не в кофе — а в том, что повторяющиеся суммы заслуживают повторяющегося анализа.
Фактор латте действительно верен?
Арифметика неоспорима — сложный процент реальный. Справедливая критика заключается в том, что жилье, детский уход и здравоохранение затмевают латте, и что небольшие радости могут быть лучшими расходами в бюджете. Оба утверждения верны, поэтому честное использование инструмента — это триаж: сохраняйте расходы, которые оправдывают свою двадцатилетнюю цену, и сокращайте те, которые этого не делают.
Какую ставку доходности мне следует использовать?
Долгосрочные доходы фондового рынка США в среднем составляют примерно 10% номинально и около 7% с учетом инфляции. Использование 7% дает результат в сегодняшней покупательной способности, что обычно является более справедливым сравнением. Сбалансированный портфель или консервативное предположение предполагает 5-6%.
Как мне на самом деле зафиксировать сбережения?
Автоматизируйте это в день, когда вы отменяете привычку — постоянный перевод именно этой суммы на сбережения или инвестиции. Сбережение, которое не зафиксировано, становится расходом где-то еще в течение нескольких недель, и именно поэтому большинство советов по фактору латте не срабатывают на практике.
Работает ли фактор латте для подписок?
Совершенно верно — подписки являются современным латте. Ежемесячная услуга за $15 составляет $180 в год, и три забытые подписки, инвестированные вместо этого, становятся примерно $28,000 за двадцать лет при 8%. Рассчитайте каждую подписку и проведите ее через калькулятор.