Подробное руководство
Подробнее — в нашем Personal Finance Guide.
Как это работает
Целевой фонд на случай чрезвычайной ситуации — это размер денежной подушки, необходимой домохозяйству для того, чтобы справиться с потерей работы или крупным сюрпризом без заимствования — обычно от трех до шести месяцев основных расходов, хранящихся на высокодоходном сберегательном счете. Этот калькулятор определяет его на основе чистого дохода, а не расходов, потому что в кризисные времена расходы уменьшаются: поездки на работу прекращаются, обеды на работе останавливаются, взносы на пенсию приостанавливаются, и большинство домохозяйств живут комфортно на 70–85% от нормального чистого дохода. Введите свой доход, долю, которую вам действительно нужно заменить, и сколько месяцев защиты вы хотите — шесть или более для фрилансеров, работающих на комиссионных и домохозяйств с одним доходом, три для стабильных двуходовых работ. Результаты показывают целевую сумму в долларах, оставшуюся разницу от того, что у вас есть, сколько месяцев сегодняФормула
Target = take-home × replacement% × months | Gap = target − current fund | Interest/yr = target × APY
Советы
- Соберите первый месяц необходимых средств как можно быстрее — этот запас предотвращает большинство экстренных заимствований.
- Шесть месяцев для переменного дохода или одного работающего; три месяца могут подойти для двух стабильных доходов.
- Замените необходимые расходы (70–85% от чистого дохода), а не весь ваш образ жизни — кризисные месяцы стоят меньше.
- Поместите деньги на высокодоходный сберегательный счет; никогда не инвестируйте резервный фонд в рынки.
- Пересмотрите свои цели после ипотеки, рождения ребенка или смены карьеры — правильная цель меняется вместе с жизнью.
Частые вопросы
Сколько денег мне нужно иметь в резервном фонде на случай чрезвычайной ситуации?
Три-шесть месяцев необходимых расходов — это стандартный диапазон. Этот калькулятор преобразует это в личную денежную сумму на основе вашей чистой зарплаты и доли замещения — для чистой зарплаты в $4,500 при 80% замещения, шесть месяцев составляют $21,600.
Должен ли мой резервный фонд покрывать 100% моего дохода?
Нет — реалистично заменить 70–85%, поскольку в кризисные месяцы расходы автоматически сокращаются: расходы на дорогу, обеды на работе, взносы на пенсию и большинство discretionary расходов прекращаются. Бюджетирование на 100% приводит к избыточному наличному капиталу; бюджетирование ниже 70% оставляет реальные пробелы в бюджетах с высокой долей жилья.
Сколько месяцев резервного фонда нужно фрилансерам?
Шесть-двенадцать месяцев. Переменный доход означает, что негативный сценарий — медленный квартал без работы с клиентами — длится дольше, чем увольнение с выходным пособием, а повторное получение дохода занимает больше времени без рынка труда, в который можно было бы встроиться. Семьи с одним источником дохода должны стремиться к тому же диапазону.
Где лучше всего хранить резервный фонд?
На высокодоходном сберегательном счете или в фонде денежного рынка: ликвидно в течение дня, безопасно для основного капитала и приносит реальную доходность. Не в акциях — они могут упасть именно в тот момент, когда происходит чрезвычайная ситуация — и не на расчетном счете, где баланс будет потрачен. Некоторые разделяют месяц на расчетном счете, остальное в высокодоходном сберегательном счете.
Сколько времени нужно, чтобы накопить резервный фонд на 6 месяцев?
Разрыв делится на ежемесячные сбережения. Разрыв в $19,000, заполненный при $500 в месяц, занимает около трех лет; предварительное финансирование с помощью налогового возврата или бонуса значительно сокращает это время. Первый месяц необходимых расходов имеет непропорционально большое значение — создайте эту часть за недели, а не за годы.