Подробное руководство
Подробнее — в нашем Insurance Guide.
Как это работает
Проверка адекватности страхования по инвалидности задает другой вопрос, чем калькулятор покрытия: не сколько пособия выплачивает полис, а выживает ли покрытие, которое у вас уже есть, в реальности. Три фактора уменьшают его. Налоги приходят первыми - пособия, оплаченные работодателем, облагаются налогом при получении, поэтому заголовок 60% от валового дохода оказывается ближе к 47% в руках, что многие бенефициары обнаруживают во время получения. Эрозия следует: большинство групповых полисов выплачивают фиксированную сумму без корректировки на уровень жизни, в то время как расходы домохозяйств неуклонно растут, поэтому пособие, покрывающее 69% необходимых расходов в первый день, покрывает значительно меньше к десятому году длительного требования. Ликвидность приходит третьей: период ожидания требует, чтобы тринадцать недель необходимых расходов находились в наличных, прежде чем придет первый чек, что является задачей для резервного фонда, а не особенностью полиса. Этот калькулятор учитывает пособие с учетом налогов, сопоставляет расходы и пособие месяц за месяцем до пенсионного возраста и сообщает четыре итоговых числа - адекватность сегодня, адекватность глубоко в гипотетическом десятилетнем требовании, накопленный дефицит и резерв, который период ожидания требует молча.Формула
net benefit = benefit x (1 - tax if employer-paid) | ratio(year n) = net x (1+COLA)^n / (expenses x (1+inflation)^n) | reserve = expenses x elimination weeks / 4.35
Советы
- Преимущества, оплачиваемые работодателем, уменьшают налоги перед оценкой адекватности - 60% валового дохода ведет себя как примерно 47% чистого.
- Преимущества без индексации быстро обесцениваются: при инфляции 3% покрытие на 10-й год примерно на четверть слабее в реальном выражении.
- Держите резерв на период ожидания в резервном фонде - полис предполагает, что вы переживете ожидание.
- Индивидуальные полисы превышают групповые долларовые лимиты и следуют за вами, когда работа меняется.
- Проверяйте снова после каждого повышения: преимущества замораживаются в процентах, в то время как расходы растут с образом жизни.
Частые вопросы
Достаточно ли 60% покрытия по инвалидности?
Редко, когда применяются налоги: пособия, оплаченные работодателем, облагаются налогом, поэтому 60% от валового дохода дает примерно 47% на руки для покрытия расходов, о которых никогда не слышали в контексте валового и чистого дохода. Адекватное покрытие закрывает разрыв после налогообложения между пособием и необходимыми расходами, что обычно требует индивидуальной политики, наложенной на групповое покрытие.
Поддерживают ли пособия по инвалидности уровень инфляции?
Обычно нет. Групповое долгосрочное пособие по инвалидности выплачивается фиксированной суммой без индексации, поэтому при инфляции в 3% пособие, покрывающее 69% необходимых расходов в день подачи заявления, едва покрывает половину этих расходов через пять лет. Индивидуальные полисы предлагают riders на индексацию, обычно 3% простых или сложных, и они остаются среди немногих riders, которые стоят своих денег.
Сколько наличных мне нужно на период ожидания?
Девяносто дней необходимых расходов - это стандартный резерв: при $4,900 ежемесячных расходов необходимо около $11,300 ликвидных средств до начала выплат. Выбор 180-дневного периода ожидания значительно снижает премии, но удваивает резерв до примерно $22,600 - что имеет смысл только в том случае, если эти средства действительно уже существуют.
Какой самый распространенный пробел в групповом покрытии по инвалидности?
Сочетание облагаемого налогом фиксированного пособия с месячным лимитом. Высокие доходы сталкиваются с ограничением - потолок в $10,000 в месяц оставляет зарплаты выше примерно $200,000 без покрытия - в то время как все сталкиваются с налогообложением. Второй по распространенности пробел: групповое покрытие, которое заканчивается при смене работы, именно тогда, когда возникают вопросы о здоровье.
Могу ли я иметь как групповую, так и индивидуальную страховку по инвалидности?
Да, и наложение является стандартным решением для недостатков в адекватности: индивидуальная политика заполняет потолок группового покрытия, преобразует облагаемые налогом доллары в безналоговые и следует за вами между работодателями. Страховщики координируют, а не дублируют пособия, разрабатывая общие суммы, чтобы они находились в пределах 60% до 70% дохода без споров о перекрытии.