Подробное руководство
Подробнее — в нашем Loans & Mortgage Guide.
Как это работает
Отсрочка и отсрочка платежей — это паузы в обязательствах по выплатам, но не в обязательствах по процентам. За исключением субсидируемых федеральных кредитов в отсрочке, проценты накапливаются каждый день, когда кредит находится в состоянии паузы, по той же ставке, что и всегда, и обычно капитализируются в основной долг, когда пауза заканчивается. Стоимость обманчиво невидима, потому что ничего не выставляется на счет во время самой паузы: остаток в $41,000 при 6.8% накапливает около $232 в месяц, примерно $7.64 в день, тихо добавляя тысячи за годовую отсрочку, а затем компаундируя, когда сумма включается. Этот калькулятор делает невидимую строку явной — ежедневные расходы, ежемесячные расходы, общее накопление за запланированную паузу и эффективный остаток, с которым вы входите в погашение после этого. Переключите тумблер, чтобы оценить альтернативу: покрытие процентов по мере их накопления удерживает остаток на одном уровне и превращает паузу из роста долга в скромные ежемесячные расходы, которые в этих условиях составляют те же несколько сотен в месяц, которые вы уже платили — часто самый дешевый мост, доступный во время настоящего кризиса. Паузы остаются ценными инструментами для избежания просрочки, но их следует использовать обдуманно: таблица показывает, сколько стоит каждый дополнительный месяц паузы, чтобы решение оставалось оцененным, а не пассивным.Формула
Accrued = balance × ((1 + r/12)^months − 1) | Daily burn = balance × rate ÷ 365 | Paid-along cost = balance × r/12 × months
Советы
- Спросите, разрешены ли только процентные платежи, прежде чем входить в паузу.
- Субсидированные федеральные кредиты, как правило, не накапливаются в период отсрочки — сначала узнайте свои типы кредитов.
- Проценты по отсрочке практически всегда накапливаются; планируйте их как коммунальные услуги.
- Тщательно выбирайте время выхода — непогашенные проценты, как правило, капитализируются, когда пауза заканчивается.
- Сократите паузу до истинной необходимости; каждый дополнительный месяц имеет заметную цену.
Частые вопросы
Накопливаются ли проценты по студенческим кредитам во время отсрочки?
Несубсидируемые федеральные кредиты и практически все частные кредиты накапливают проценты; субсидируемые федеральные кредиты, как правило, не накапливают проценты во время отсрочки, хотя большинство из них накапливают проценты во время отсрочки по платежам, независимо от субсидии. При остатке в $41,000 по ставке 6.8% ожидайте примерно $232 новых процентов каждый месяц приостановки.
Сколько на самом деле стоит отсрочка?
Двенадцать месяцев отсрочки по этим дефолтам добавляют около $2,900 процентов и соответственно увеличивают остаток — прежде чем капитализация увеличит сумму при погашении. Более длительные паузы увеличивают сумму линейно, поэтому 48-месячная пауза в четыре раза увеличивает накопление, что и объясняет, почему обоснованное решение лучше автоматического.
Лучше ли платить проценты во время отсрочки?
Обычно однозначно да: выплата примерно $232 в месяц по мере накопления удерживает баланс на одном уровне, избегает последующей капитализации и не стоит больше, чем обычный платеж — небольшая цена за то, чтобы преодолеть реальный дефицит без увеличения долга. Пропуск этих платежей вместо этого передает те же деньги на капитализацию.
Что происходит с непогашенными процентами, когда пауза заканчивается?
Они, как правило, капитализируются — складываются с основной суммой — поэтому кредит немедленно начинает накапливать проценты на большую сумму. В этих дефолтах это означает, что погашение начинается примерно с $44,000 вместо $41,000, и каждый будущий платеж рассчитывается на основе увеличенной суммы, что и объясняет, почему та же номинальная пауза стоит больше, чем предполагают ее ежемесячные накопления.
Как быстрее выйти из отсрочки?
Перепроверьте право на участие в программе, основанной на доходах (платежи могут снизиться почти до нуля без отсрочки), изучите градуированные или расширенные графики, и свяжитесь с обслуживающей организацией по поводу планирования погашения перед подачей заявки на следующее продление. Каждой избегаемый месяц экономит примерно $232 здесь — детали программы меняются, поэтому подтвердите текущие варианты на StudentAid.gov.