Планирование финансовой подушки при потере работы: Знай свои месяцы до того, как они понадобятся

Финансовая подушка - это количество месяцев, в течение которых ваше домохозяйство функционирует при сниженных расходах после остановки дохода — ликвидные резервы делятся на запланированные месячные расходы — и планирование этого означает знание этого числа, проектирование кривой расходов до того, как кто-то передаст вам коробку, и репетиция первых тридцати дней, пока у вас еще есть зарплата. Увольнения приходят с двухнедельными уведомлениями, и поиск работы на полный рабочий день становится вашей новой работой; домохозяйства, которые спокойно рассчитали свою подушку, успешно справляются с обоими. Домохозяйства, которые догадываются, обнаруживают свою истинную подушку в разгаре кризиса, что является совершенно неправильным классом.

Честная формула

Ликвидные резервы: $18,500 (текущий + HYSA, не пенсионные)
Необходимые расходы: $3,100/мес (жилище, еда, коммунальные услуги, минимумы)
Запланированные расходы в кризис: $2,450/мес (уровни ниже)
Предположение о пособии по безработице: ~$1,600/мес на ~6 мес
Чистые расходы с пособиями: ~$850/мес -> подушка растягивается далеко
Без пособий: 18500/2450 = ~7.5 месяцев базовой подушки

Два числа имеют значение отдельно: сырая подушка, предполагающая нулевой доход, и растянутая подушка, как только применяются пособия по безработице — право на пособия и суммы варьируются в зависимости от штата, что практически охватывается в основах навигации по заявкам на безработицу. Рассчитайте оба, затем проверьте по своим собственным выпискам, используя калькулятор подушки. Выходное пособие, неоплаченные выплаты PTO и время последней зарплаты все попадают в первый месяц, поэтому моделируйте их явно, а не позволяйте сюрпризам стать либо неожиданными доходами, либо пробелами.

Предварительная подготовка уровней расходов

Дополнительный доход начинается до нулевого дня

• Документируйте достижения постоянно — резюме, составленные во время кризисов, недооценивают годы работы.
• Поддерживайте сеть ежеквартально; теплые контакты быстрее превращаются в собеседования, чем холодные заявки.
• Сейчас составьте список кандидатов на дополнительный доход: фриланс-версии ваших дневных навыков, согласно доступным часам побочных заработков.
• Знайте, что ваши пособия от работодателя выплачивают - правила выплаты PTO находятся в калькуляторе выплаты PTO.

Квартальная тренировка, двадцать минут

1. Пересчитайте ликвидные резервы; обновите цифру подушки и запишите ее.
2. Обновите список сокращений первого уровня с фактическими подписками из последней выписки.
3. Обновите файл резюме и отправьте два контакта из сети.
4. Подтвердите бенефициаров, прямые депозиты и то, что ни один автоплатеж не зависит исключительно от основного расчетного счета.
5. Пересмотрите план сброса бюджета, чтобы бюджет после потери работы начинался с шаблона, а не паники.

Основы выходного пособия, которые стоит знать

Выходное пособие чаще подлежит переговорам, чем люди ожидают, особенно для сотрудников с длительным стажем или при ликвидации ролей. Общие запросы: дополнительные недели за каждый год службы, выплата неиспользованного PTO, где это допускается политикой, продление месяцев медицинского покрытия и нейтральный язык для рекомендаций. Все приходит быстрее, когда вы спокойно спрашиваете в одном письменном резюме, а не в разбросанных разговорах. Просмотрите все обязательные документы с юристом, прежде чем подписывать освобождения, которые отказываются от претензий - лицензированный юрист по трудовым вопросам читает эти документы за минуты.

Первые 72 часа после уведомления

1. Подтвердите время окончательной выплаты, выплату PTO, даты окончания пособий и любое предложение о выходном пособии в письменной форме.
2. Запишитесь на медицинское покрытие на рынке или COBRA в пределах сроков.
3. Подайте заявку на пособие по безработице в первую неделю; задержки навсегда теряют недели.
4. Выполните сокращения бюджета первого уровня в ту же неделю - заранее написанные списки делают это механическим.
5. Обновите LinkedIn и резюме, пока детали свежи; объявите о своей доступности выборочно.
6. Заморозьте автоматизацию необязательных инвестиций и перенаправьте денежные потоки только на основные нужды.

Защитите пенсионные счета во время пробелов

Баланс пенсионных счетов выглядит как подушка во время безработицы и наказывает любого, кто обращается с ними таким образом. Ранние снятия увеличивают налоги на доходы с штрафами поверх постоянных потерь портфеля именно тогда, когда рынки могут быть внизу. Прежде чем трогать их: исчерпайте ликвидные резервы, сократите расходы до уровней, используйте дополнительный доход и рассмотрите варианты покрытия без премии. Если существует кредит 401k при увольнении, поймите сроки погашения - невыплаченные остатки становятся налогооблагаемыми распределениями. Защита этих счетов сохраняет десятилетия сложных процентов, которые никакой временный разрыв не оправдывает.

Два улучшения подушки окупаются многократно: линия кредита под залог дома, открытая во время работы (неиспользованный кредит ничего не стоит, пока не будет использован), предоставляет глубокую резервную подушку, которая становится недоступной в тот момент, когда доход останавливается, и взнос Roth, сделанный в сильные годы, позволяет взносам - никогда не доходам - возвращаться без налогов, если это действительно необходимо. Оба требуют настройки в спокойные месяцы, что именно поэтому они должны быть в этом плане, а не в кризисной импровизации.

Еще один множитель подушки ничего не стоит: знание календаря найма вашей отрасли. Многие области нанимают волнами - бюджетные циклы, финансовые годы, постлетние паттерны - и увольнение, произошедшее за два месяца до волны, является совершенно другим событием, чем то, которое произошло сразу после ее завершения. Планирование продолжительности выходного пособия в соответствии с следующим реалистичным окном найма, а не с общими временными рамками, превращает оптимистичные догадки в фактическое расписание.

Наконец, запишите число подушки там, где вы его действительно увидите: стикер на мониторе, заметка в заголовке вашего приложения для бюджета. Домохозяйства, которые знают свое число, проверяют его ежеквартально и растут небрежно; домохозяйства, которые не знают, обнаруживают его в разгаре кризиса. Осведомленность - это самое дешевое улучшение устойчивости, доступное - она превращает каждое будущее финансовое решение в один очевидный вопрос: двигает ли это мою подушку вперед или назад?

Итог