Подарочные средства для первоначального взноса: основы документации

Подарочные средства — это деньги на первоначальный взнос или закрытие, которые передаются вам безвозмездно — без ожидания, обещания или намека на возврат — и кредиторы охотно принимают их, когда существуют две вещи: подписанное письмо о подарке и непрерывный след документации, соединяющий дарителя и заемщика. Почти каждая задержка, связанная с подарками, возникает из-за отсутствия одной из этих частей. Если все сделано правильно, помощь от семьи становится рутинной; если к этому отнестись небрежно, это становится условием, которое задерживает в противном случае чистое дело.

Кто может дарить, а кто нет

Обычные кредиты обычно ограничивают дарителей родственниками — родителями, бабушками и дедушками, братьями и сестрами, детьми, супругами — а также женихами и партнерами в гражданском браке по многим руководствам инвесторов. Правила FHA охватывают более широкий круг, который исторически включает близких друзей, работодателей и одобренные некоммерческие организации. Никакая программа не принимает ничего, что похоже на скрытый заем: даритель, ожидающий возврата, предоставляет незадекларированный долг, что изменяет ваши расчеты по квалификации и полностью нарушает структуру подарка. Если возврат действительно существует, остановитесь и перестройте честно — руководство по семейным займам охватывает, как это сделать легально.

Структура compliant письма о подарке

• Полные юридические имена дарителя и получателя, совпадающие с документами удостоверяющими личность.
• Отношения между сторонами, изложенные ясно.
• Сумма подарка и имущество или цель, если известно.
• Явное заявление о том, что возврат не ожидается и не требуется.
• Подпись дарителя и дата; некоторые кредиторы добавляют адрес и контактные данные.

Одно письмо само по себе подтверждает намерение, а не происхождение. Андеррайтеры сопоставляют его с выпиской из счета дарителя или записью о снятии, показывающей уход средств, и вашей выпиской, показывающей их поступление — суммы должны совпадать, где это возможно. Эта же дисциплина источников управляет каждым долларом, который вы приносите на закрытие, именно поэтому раннее планирование имеет такое значение; стратегический уровень находится в стратегиях первоначального взноса.

Построение следа документации, шаг за шагом

1. Сообщите вашему кредитному специалисту, что подарок ожидается, прежде чем деньги начнут двигаться.
2. Даритель отправляет средства электронно с ясной пометкой, желательно с их счета непосредственно на ваш.
3. Обе стороны сохраняют выписки, охватывающие месяц транзакции, нетронутыми после этого.
4. Подпишите шаблон письма о подарке кредитора, а не составляйте произвольный текст.
5. Оставьте подаренную сумму неподвижной на вашем счете до получения инструкций по закрытию.

3 марта: Родитель переводит $18,000, пометка 'подарок для закрытия'
4 марта: Поступает на счет заемщика; остаток $21,340
5 марта: Письмо о подарке подписано: имена, отношения, сумма, строка о возврате
6 марта: Обе выписки загружены: -$18,000 выход, +$18,000 вход
2 апреля: Условие андеррайтера выполнено в тот же день -> без задержек

Сроки: почему время имеет значение

Программы также различаются по минимальным первоначальным взносам — обычные варианты с более низкими процентами имеют свои собственные правила подарков, изложенные вместе с компромиссами в сравнении первоначальных взносов. Где бы подарок ни касался затрат на закрытие, применяется та же дисциплина письма и следа, и детализированные цели появляются в объяснении затрат на закрытие.

Специальные ситуации, которые стоит предвидеть

Подарки в виде капитала — родитель, продающий дом ниже рыночной стоимости — следуют совершенно другим механизмам и заслуживают отдельного разговора с кредитором. Подарки, пересекающие границы, требуют документации по валюте, что добавляет недели. Женатые пары, дарящие между супругами, редко нуждаются в церемонии, в то время как незамужние партнеры должны подтвердить список соответствия своей программы, прежде чем полагаться друг на друга. Ничто из этого не является экзотическим, но каждое вознаграждает пятиминутный телефонный звонок кредитному специалисту перед тем, как деньги начнут двигаться, а не неделей уборки после. И независимо от источника средств, цена, которую они поддерживают, все равно подчиняется математике доступности.

Итог

Относитесь к семейному подарку как к маленькому слиянию: соглашение в письменной форме, средства отслеживаются от перевода к переводу, счета остаются нетронутыми до закрытия. Сначала сообщите кредитору, переместите деньги электронно один раз, подпишите их шаблон и подайте обе выписки. Сделайте это, и щедрость напрямую перейдет в ваш первоначальный взнос, а не в очередь вопросов андеррайтера.