Догоняем в 30 и 40 лет

Начинать накопления на пенсию в 30 или 40 лет гораздо более распространено, чем предполагают идеальные планы в интернете, и это меняет математику, но не миссию. Вы теряете самые дешевые годы сложного процента, поэтому для того, чтобы наверстать упущенное, нужно откладывать больше, чем стандартные 10% или 15%. Хорошая новость заключается в том, что рычаги, которые помогают сократить разрыв, легко назвать и они удивительно эффективны, когда используются вместе.

Стоимость позднего старта

Человеку, который начинает откладывать в 25 лет, нужно примерно 10% от дохода, чтобы быть на правильном пути, в то время как тому, кто начинает в 40, часто нужно 20% или больше для достижения той же цели. Разница не является моральным провалом, это арифметика. Каждый пропущенный год удаляет полный цикл сложного процента, и поздний вкладчик должен больше полагаться на взносы, потому что время больше не выполняет такую же работу.

Чтобы увидеть стоимость в конкретных цифрах: откладывая 15% от зарплаты в $70,000 с 25 до 65 лет с 4% взносом работодателя и 7% номинальной доходностью, вы получите баланс в среднем семизначном размере. Начав тот же план в 40 лет, вы сокращаете срок до 25 лет и получаете прогноз в низком шестизначном размере, если ставка не вырастет. Весь разрыв — это время, и именно поэтому план по наверстыванию никогда не начинается с поиска лучшего фонда, он начинается с увеличения ежемесячной суммы.

Математика взносов для наверстывания

The tax code gives later savers an official nudge: from age 50 you can add $8,000 above the regular 401(k) limit and $1,100 above the IRA limit, and savers aged 60 to 63 get an enhanced 401(k) catch-up of $11,250. But before 50, the most powerful catch-up tool is simply a higher savings rate, an aggressive raise-based increase, and directing bonuses and windfalls straight into the plan.

Текущий возраст: 38, целевая пенсия в 67 = 29 лет
Текущий баланс: $35,000, цель: $1,200,000
При 7% ежемесячный взнос в $1,000 прогнозируется примерно в $1,050,000
Добавление $1,300 в месяц прогнозируется примерно в $1,300,000
Дополнительные $300 в месяц — это примерно $10 в день, закрывающие весь разрыв

Работающие рычаги

Поздние вкладчики нуждаются в каждом рычаге одновременно. Увеличьте ставку взносов с каждым повышением, прежде чем расходы на образ жизни поглотят увеличение. Получите полный взнос работодателя. Сократите две или три самые большие статьи бюджета, обычно жилье, автомобиль и еда, вместо того чтобы экономить на мелких подписках. Каждый рычаг добавляет несколько сотен долларов в месяц, и вместе они трансформируют прогноз.

• Установите автоматическое увеличение взносов на 1% как минимум раз в год
• Направляйте повышения, бонусы и налоговые возвраты прямо на сбережения
• Получите более высокую доходность, держась в основном на фондовых индексах на срок более 25 лет
• Рассмотрите возможность отложить выход на пенсию на два или три года, что как уменьшает необходимость, так и добавляет сбережения

Не пропускайте слой для экстренных случаев

Распространенная ошибка в режиме наверстывания — это полное погружение в пенсию и отсутствие буфера. Если один ремонт автомобиля или медицинский счет заставляет вас погрузиться в кредитные карты, процентные платежи могут свести на нет год дисциплинированного сбережения. Держите скромный резервный фонд, работающий вместе с пенсионными взносами, чтобы план не сорвался из-за одного плохого месяца.

Правильный размер зависит от стабильности вашего дохода. Стабильный работник на зарплате часто может обойтись тремя месяцами расходов на высокодоходном сберегательном счете. Фрилансер или работник на комиссионных должен стремиться к шести месяцам, потому что разрывы в доходах — это часть нормального цикла. Резервный фонд не конкурирует с пенсионными сбережениями, он защищает вас от их использования. Калькулятор резервного фонда может определить его размер на основе фактических ежемесячных расходов.

Сделайте наверстывание устойчивым

Риск агрессивного наверстывания — это выгорание: план, который требует сбережений в 30% сегодня без удовольствия, вероятно, будет заброшен через год. Постройте сумму, которая немного болезненна, но повторяема, автоматизируйте ее так, чтобы она уходила с вашего счета, прежде чем вы ее увидите, и пересматривайте ее ежегодно. Последовательность на протяжении десятилетия превосходит интенсивность за один квартал.

Практичный ритм для поздних стартов: в этом квартале увеличьте взнос до уровня, который немного щиплет, и запланируйте увеличение на день зарплаты, прежде чем деньги могут быть потрачены. В следующем квартале пересмотрите бюджет и найдите еще одну повторяющуюся статью расходов для сокращения. Каждые шесть месяцев пересчитывайте прогноз с реальными остатками на счетах. План не должен казаться героическим, чтобы работать, он должен выжить в неизбежные месяцы, когда жизнь становится дорогой.