Guia Completo
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Como funciona
Co-assinar é emprestar, não garantir: no momento em que você assina, toda a dívida — principal, juros, taxas de atraso — aparece em seu registro como totalmente sua, coletável de seus salários e reportada em seu crédito ao lado do mutuário.Fórmula
Exposure = payment × (1 − (1+r)^−remaining months) ÷ r, r = APR/12 | Maximum exposure = original loan amount
Dicas
- Assuma que você irá pagá-lo totalmente — assine apenas valores que você poderia absorver sozinho.
- Obtenha os termos de liberação do co-signatário por escrito antes de assinar, incluindo os critérios exatos.
- Monitore o empréstimo: uma falta de 30 dias afeta seu crédito da mesma forma que uma falta sua.
- A obrigação inflaciona seu DTI — leve isso em consideração em seus próprios planos de hipoteca primeiro.
- Existem rotas de refinanciamento: a consolidação apenas para o mutuário remove você permanentemente se aprovado.
Perguntas frequentes
Qual é a responsabilidade de um co-signatário?
Tudo. Co-signatários garantem o saldo total — principal, juros, taxas de atraso e custos de cobrança — não metade e não apenas as parcelas em atraso. Em um novo empréstimo de $25.000, a exposição do co-signatário é o total de $25.000, diminuindo apenas à medida que os pagamentos programados amortizam o principal.
Co-assinar afeta meu score de crédito?
Imediatamente e continuamente. O empréstimo é registrado em seu relatório com seu saldo total e histórico de pagamentos; a utilização e os efeitos da dívida em relação à renda podem alterar os scores mesmo quando os pagamentos permanecem perfeitos. Uma marca de 30 dias de atraso do mutuário prejudica o arquivo do co-signatário exatamente como uma inadimplência pessoal.
Um co-signatário pode ser removido de um empréstimo?
Somente através do programa de liberação do credor ou uma refinanciamento em nome exclusivo do mutuário. As liberações geralmente exigem 12 a 24 pagamentos consecutivos em dia, além da requalificação do mutuário principal sozinho. Nenhum dos dois é automático — solicite os termos por escrito antecipadamente e acompanhe as datas de elegibilidade você mesmo.
O que acontece se o mutuário principal entrar com pedido de falência?
A dispensa elimina a responsabilidade deles, mas deixa a do co-signatário intacta — os credores buscam os co-signatários diretamente depois na maioria dos casos. Alguns planos de capítulo protegem os co-signatários temporariamente, mas assumir que a exposição se transfere para qualquer lugar, exceto de volta para você, é o mal-entendido clássico. Planeje para esse resultado antes de assinar qualquer coisa nova.
Co-assinar para a família é uma boa ideia?
Quando o valor é um que você poderia reembolsar confortavelmente sozinho e o relacionamento sobrevive a conversas desconfortáveis sobre extratos. Trate a assinatura como um presente com documentação: empreste apenas o que você pode perder financeiramente sem ressentimento e insista na visibilidade dos pagamentos desde o primeiro mês.