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Come funziona
L'interesse capitalizzato è l'interesse accumulato non pagato che viene unito al capitale — tipicamente quando un prestito studentesco esce dai periodi scolastici e di grazia — dopo di che il prestito addebita interessi sull'importo combinato. Fino a quel momento, l'interesse accumulato rimane accanto al saldo senza fare nulla; nel momento in cui si capitalizza, inizia a guadagnare interessi esattamente come il denaro preso in prestito, ed è per questo che la capitalizzazione è l'evento silenzioso più costoso nel prestito studentesco.Formula
Capitalized balance = P × (1 + r/12)^(12 × years) | Penalty = total repaid on capitalized balance − (P + simple school interest + repaid principal interest)
Suggerimenti
- Paga gli interessi mensilmente durante la scuola se non sovvenzionati: neutralizza completamente la capitalizzazione.
- Aspettati eventi di capitalizzazione alla laurea, alla fine del periodo di grazia e dopo le uscite da sospensione.
- Anche i pagamenti parziali degli interessi riducono la base che successivamente compone.
- Chiedi ai servitori se un pagamento forfettario di recupero prima dell'evento è migliore del rimborso post-evento: aritmeticamente lo è sempre.
- Fai attenzione ai termini di cambio piano nei piani basati sul reddito; alcune transizioni capitalizzano gli interessi accumulati.
Domande frequenti
Cosa significa la capitalizzazione su un prestito studentesco?
Gli interessi non pagati vengono aggiunti al capitale, diventando parte dell'importo che a sua volta accumula interessi in futuro. Un saldo di $28,500 con tre anni di interessi non pagati al 6,4% cresce a circa $34,500 al momento del rimborso — e ogni addebito futuro viene calcolato su quella cifra maggiore.
Quando si capitalizzano gli interessi sui prestiti studenteschi?
Comunemente alla fine della scuola e dei periodi di grazia per i prestiti non sovvenzionati, dopo alcune sospensioni e su alcuni cambiamenti di piano o recuperi di insolvenza. Ogni evento incorpora tutto ciò che si è accumulato nel capitale in una sola volta, motivo per cui pianificare un pagamento poco prima dell'evento consente di risparmiare il doppio.
Quanto costa realmente in più la capitalizzazione?
Su questi default, lasciare $28,500 accumulare non pagati per tre anni aggiunge circa $5,800 di interessi, poi lo compone — la penalità totale rispetto al pagamento lungo il percorso si avvicina a diverse migliaia di dollari in più su un termine di dieci anni, oltre a un pagamento mensile significativamente più alto fin dal primo giorno.
È meglio pagare gli interessi durante la scuola?
Quasi sempre, se il denaro lo consente. Pagare gli interessi accumulati mantiene il saldo stabile, evita ogni effetto di capitalizzazione e su questi default risparmia circa $2,600 durante il rimborso — circa $5,500 non ha mai l'opportunità di capitalizzarsi. I pagamenti solo per gli interessi durante la scuola sono tra i ritorni a maggiore certezza disponibili per gli studenti, quindi inizia l'abitudine nel primo anno per un effetto massimo.
La capitalizzazione avviene sui prestiti sovvenzionati?
I prestiti federali sovvenzionati generalmente non accumulano interessi durante il periodo di differimento scolastico, quindi non c'è nulla da capitalizzare da quel periodo — sebbene altri eventi, come alcune sospensioni, possano comunque attivare la capitalizzazione. I prestiti non sovvenzionati e privati comportano l'intera esposizione descritta qui.