Fondo di Emergenza e Franchigie: Dimensionare i Due Insieme (2026)

Un fondo di emergenza e una franchigia sono due metà di una decisione: la franchigia è l'importo che hai promesso di pagare quando si verifica una perdita, e il fondo di emergenza è dove quella promessa è mantenuta. Dimensionarli insieme è ciò che trasforma una franchigia alta in un risparmio piuttosto che in una scommessa, perché lo sconto sul premio arriva solo se il denaro è realmente disponibile.

Il Pavimento della Franchigia nel Tuo Fondo di Emergenza

Inizia con la franchigia singola più alta tra tutte le polizze che possiedi: collisione auto, polizza casa contro tutti i rischi, e per quanto riguarda la salute, il massimo di spesa personale piuttosto che la franchigia. Quella cifra è il pavimento, l'importo che rimane liquido in ogni momento indipendentemente da ciò che il fondo sta facendo. Tutto ciò che è sopra il pavimento è l'ordinario di tre a sei mesi di spese.

Aggiungi poi un secondo strato ovunque un evento possa attivare due franchigie. Una tempesta che danneggia il tetto e l'auto parcheggiata sotto produce due richieste separate e due franchigie, e una franchigia per grandine espressa come percentuale del limite abitativo può essere diverse volte la cifra fissa stampata sulle dichiarazioni.

Ordine di Finanziamento

1. Finanzia la franchigia singola più alta in contante prima di aumentare qualsiasi franchigia altrove.
2. Aumenta le franchigie che producono il miglior risparmio sul premio per dollaro di esposizione aggiuntiva.
3. Reindirizza il risparmio sul premio nello stesso conto fino a quando il buffer per doppio evento è coperto.
4. Costruisci lo strato sanitario successivamente, all'interno di un conto di risparmio sanitario se il piano è idoneo, poiché quel denaro è deducibile all'ingresso.
5. Continua con tre a sei mesi di spese per lo strato di reddito.
6. Tieni i fondi di ammortamento per bollette annuali conosciute in un conto separato, in modo che non vengano mai scambiati per la riserva.

Franchigia auto  500 a 1,000       risparmia 168 / anno
Franchigia casa  1,000 a 2,500     risparmia 185 / anno
Risparmio combinato sul premio             353 / anno
Nuovo pavimento della franchigia                2,500
Risparmi liquidi esistenti             1,400
Difetto da chiudere prima            1,100
Mesi per chiuderlo dal risparmio  ~37

Dove Dovrebbero Essere i Soldi

L'accesso nello stesso giorno è il requisito, perché l'officina di riparazione o l'appaltatore riscuote la franchigia quando il lavoro è completato. Un conto di risparmio presso una banca assicurata dalla FDIC soddisfa questo requisito, con assicurazione sui depositi fino al limite standard per depositante e categoria di proprietà. Certificati, conti di intermediazione e qualsiasi cosa che comporti un ritardo nel regolamento non lo fanno.

Un'eccezione vale la pena considerare. Dove il piano sanitario è qualificato come un piano sanitario con alta franchigia, mantenere lo strato medico all'interno di un conto di risparmio sanitario converte quella riserva in una deduzione, poiché il contributo riduce il reddito imponibile mentre il contante rimane disponibile per spese qualificate in qualsiasi momento.

Ricostruire Dopo una Richiesta

Dopo una richiesta, il pavimento della franchigia è vuoto, il che significa che la prossima perdita è effettivamente non assicurata. Ricostruirlo ha la priorità su ogni altro obiettivo di risparmio tranne un contributo pensionistico del datore di lavoro, e il trasferimento dovrebbe tornare al livello che lo ha riempito la prima volta. Due o tre mesi di risparmio reindirizzato sono normalmente più veloci che abbassare la franchigia e rinunciare allo sconto.