Guide Complet
Pour en savoir plus, consultez notre Personal Finance Guide.
Comment ça marche
FIRE — indépendance financière, retraite anticipée — réduit la retraite à un seul nombre : la somme investie à partir de laquelle vous pouvez tirer vos dépenses annuelles indéfiniment. Le calculateur le construit à partir du taux de retrait sûr. Selon la règle classique des 4%, le nombre est les dépenses annuelles multipliées par 25 ; avec une approche plus prudente de 3,5 %, multiplié par 28,6. Il projette ensuite vos économies actuelles vers l'avant, ajoutant vos contributions mensuelles et composant à votre taux de retour, et trouve l'année où le solde dépasse l'objectif. Deux leviers déplacent la date, et ils ne sont pas égaux. Augmenter les contributions fait croître le montant plus rapidement, mais réduire les dépenses fonctionne deux fois — cela réduit le nombre FIRE lui-même tout en libérant plus à investir, ce qui explique pourquoi le taux d'épargne prédit la date mieux que le revenu. Un ménage dépensant 48 000 $ a besoin de 1,2 million $ selon la règle des 4 % ; dépenser 40 000 $ nécessite seulement 1 million $, et les 8 000 $ par an non dépensés accélèrent encore le parcours. Traitez le résultat comme une figure de planification, pas comme une promesse — les rendements varient, la règle des 4 % est un test historique, et une longue retraite plaide pour un taux de retrait plus conservateur.Formule
FIRE number = annual spending / withdrawal rate | then compound savings + contributions until balance >= target
Conseils
- Réduire les dépenses aide deux fois — cela réduit l'objectif et libère plus à investir.
- La règle des 4 % est un test historique, pas une garantie ; 3,5 % est le choix prudent.
- Utilisez 7 % pour une réponse ajustée à l'inflation en pouvoir d'achat d'aujourd'hui.
- Le taux d'épargne prédit mieux la date que le revenu.
- Vérifiez chaque année — une année de marché fort peut avancer la date de plusieurs années.
Questions fréquentes
Quel est mon nombre FIRE ?
Vos dépenses annuelles de retraite divisées par votre taux de retrait sécurisé. Selon la règle classique des 4 %, il s'agit des dépenses multipliées par 25 — 48 000 $ par an nécessite 1,2 million $ investis. Avec un taux plus conservateur de 3,5 %, il s'agit de 28,6. C'est la somme à partir de laquelle vous pouvez tirer des dépenses indéfiniment.
La règle des 4 % est-elle sûre ?
C'est un test historique — un portefeuille qui a survécu à chaque période de 30 ans dans l'histoire du marché américain — pas une promesse. Pour des retraites de plus de 30 ans ou des rendements futurs faibles, de nombreux planificateurs préfèrent 3,5 %. C'est une ancre de planification solide, pas une loi de la nature.
Comment est calculé le nombre d'années jusqu'à FIRE ?
Le calculateur compose vos économies actuelles et vos contributions mensuelles à votre taux de rendement, année par année, jusqu'à ce que le solde atteigne votre nombre FIRE. Le nombre d'années est la réponse. Des contributions ou des rendements plus élevés le raccourcissent ; un nombre FIRE plus élevé l'allonge.
Réduire les dépenses aide-t-il vraiment plus que gagner plus ?
Souvent, oui — car cela fonctionne des deux côtés. Dépenser 8 000 $ de moins par an réduit votre nombre FIRE de 200 000 $ selon la règle des 4 % et libère simultanément 8 000 $ par an à investir. Une augmentation ne fait qu'ajouter aux contributions, et seulement si le mode de vie ne l'absorbe pas d'abord.
Quel taux de rendement devrais-je supposer ?
Environ 7 % pour un portefeuille d'actions diversifié après inflation, ce qui maintient la réponse dans le pouvoir d'achat d'aujourd'hui, ou 10 % nominal. Pour un portefeuille équilibré avec des obligations, 5-6 % est l'hypothèse la plus prudente. Le résultat est un plan, donc considérez le taux comme une estimation.